年金4大謬誤

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政府牽頭、由金管局旗下按證公司推公營年金，引起社會討論，實際上，坊間對年金有4大謬誤。

1. 公營年金率7%，勝不少投資？

2. 有退保機制好着數？

3. 窮人恩物，愈窮愈要買？

4. 年金適合老年人？

第1點，公營年金標榜年金率有7%，65歲買上限100萬元，每年可獲派7萬元，故稱之為年金率有7%。但實際上，年金所派的7萬元包括你的本金，而非如存款般派7%利息予受保人，簡單計算下，受保人要收到15年錢、即80歲才算有賺，中途離世或退保，損失可能相當重大。

第2點，承上，參考私營市場，保險公司先派發的大部份為本金，同時顧及公司賺錢；雖然公營年金有退保機制，讓受保人可按一定折扣取回部份本金應急，但私營年金保單生效後一個年度，本金已不見一半，公營年金料類近，退保機制又怎可助人渡難關？

第3點，公道來說，公營年金更適合中產人士，一般低下階層難隨時動用100萬元。假設一般退休人士有50萬元流動資金，全用來買年金，同樣7%年金率計，每年獲派3.5萬元，每月僅有2917元使用，屆時每次花費時均會講句「哪有錢」！

第4點，其實年金更應該趁年輕開始供，私營市場有供35年年金，同樣派終身，30歲起月供900元，供款額隨時少過強積金，效果同樣做到公營年金的年派7萬元，總供款才37.8萬元。所以，要保障退休生活，更應未雨綢繆。

總結：公營年金只可視作其中一項退休保障，單靠該部份，退休生活堪憂。

資料來源: 經濟日報

市面年金大比拼

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1. 邊個計劃係最好? 定係無一個好?
年金（Annuity）是保險公司就不同人士的退休需要，所推出的理財產品之一，除了按揭證券公司準備明年推出的「終身年金計劃」外，市面上也有多間保險公司提供年金產品，包括友邦的「年金寶」、宏利的「宏悅年金」、美國萬通的「目標必達終身年金寶」，以及滙豐人壽的「盈達年金」等等，各有特色。

一、年金利率保證

市面上的年金計劃，標榜每年年金率有3厘或4厘以上，但大多屬非保證回報，主要受投資表現所左右。

有保險公司提供年金利率保證，好處是投保人可以有穩定的預算。例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，保單生效滿15年或以上，年金利率保證至少3%。

又例如宏利的「宏悅年金」，投保人可預先繳付第2年的保費，便可享首年4.5%之保證年利率。

二、年金每年遞增

一些年金計劃，除了提供定額終身年金，亦有提供遞增終身年金，即每年或每兩年分派的年金金額會遞增，好處是可以追上通脹，例如宏利的「宏悅年金」，年金保證按年遞增3%。

又例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，共有7款年金計劃選擇，當中可選遞增終身年金計劃，年金每兩年遞增5%。

三、終身及非終身

年金計劃有終身及非終身之分，按揭證券公司的「終身年金計劃」，屬於終身派發，投保人不用擔心倘長命百歲會不夠錢用的問題。

市面上也有一些年金計劃屬於終身派發，例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，終身派發，不設置年齡限制。

保險公司提供的年金計劃，以非終身較普遍，例如友邦的「年金寶」，最多派至110歲；宏利的「宏悅年金」，最多派至100歲。滙豐人壽的「盈達年金」，最多派20年，即投保人開始取用年金後，要預算20年後便會結束。

四、聯合年金領取

受保人愈長壽，所得年金自然愈多，所以，年金計劃是一種「賭長命」的保障。

然而，若供款人憂慮一旦自己不長命，「太早走」的話，便會蝕章，那麼，他可以考慮選擇有聯合年金領取人的計劃，即供款人身故後，仍可繼續由其配偶或親人收取終身年金，此舉好處是可以保障家人。

例如美國萬通的「目標必達終身年金寶」，提供了兩項選擇；其一是若受保人於保證期內身故，則計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期終結為止；其二是受保人可與配偶共享100%年金，於其中一人身故後，另一人亦可無限期繼續收取三分之二年金金額，直至百年歸老。

資料來源: 經濟日報

公營年金有幾筍？100億夠唔夠分？（短片）

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按證公司宣布明年中推出終身年金計劃，申請者繳付一筆過保費後，即可終身提取年金。換言之市民可以「自製長糧」。到底年金計劃有幾筍？當中有甚麼注意？

投保100萬元 男女所收有不同
終身年金計劃供65歲以上香港永久居民申請，保費入場門檻5萬，上限則為100萬元。計劃保證回報率可達3至4厘，分派入息至受保人百年歸老為止，受保人愈長壽，回報愈高。

以投保100萬元、內部回報率4厘計算，男性受保人每月可收5800元，1年即收7萬元，即年金率為7厘。由於女性的預期壽命較長，女性受保人每月收到的金額會較少，約5300元，年金率為6.4厘。

三大吸引之處
市場普遍認為終身年金「抵買」，吸引之處包括：（1）入場門檻低、（2）保證回報較高，由按證公司包底及（3）行政管理費料低。

市場上的年金計劃入場門檻以數十萬元計，但公營終身年金入場費僅5萬元，可謂平絶市場。另外，年金由外滙基金負責投資，可以節省私營保險公司的經紀佣金等管理費用。如果年金投資表現未達標，按證公司會「包底」，保證回報亦較市面相若產品為高。名副其實低成本、高回報。

申請者或爭崩頭
根據香港2016年中期人口統計，65至69歲人口達19.7萬，但首批年金額度僅得100億元。假設所有申請人均投保100萬元，額度只夠分配予1萬人；如果要學iBond人人有份，假設投保額限於10萬元或以下，投保人每月收到金額可能只有數百元，吸引力將大減。

根據統計處人口推算數字，65歲及以上長者的比例料將由2014年的15%顯著上升至2064年的36%。人口老化在未來20年最為急速，長者比例將在2024年升至23%及在2034年進一步上升至30%。

立法會議員陳健波指出，首批100億元的額度肯定不夠，若政府想數以十萬計市民受惠，計劃規模可能需增至500億至1000億元。特首梁振英已表示，若年金計劃推出後反應好，會考慮加推。

值得留意，年金計劃不會與通脹掛鈎，年金的購買力會隨通脹上升而下降。另外，申請人亦宜預留資金應付突如其來的需要。雖然年金計劃退保機制具彈性，但亦設有折讓比率，不能取回100%本金。

資料來源: 經濟日報

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