安公司愛護一生保障計劃

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針對未來人口老化，估計2044年(即27 後)，估計香港60歲或以上人口數字達300萬，讀者可以參考由安公司推出的愛護一生保障計劃，主要為長者提供

1. 每月賠償保障(投保人投保時自定每月賠償金額)

2. 照顧者每月賠償保障(每月賠償支付(50%)，只限6個月)

3. 受養人每月賠償保障(每月賠償支付(25%)，只限36個月)

4. 家居改善津貼(一筆過現金保障，賠償為每月賠償支付的3倍)

5. 身故賠償(賠償為每月賠償支付的24倍)

6. 期滿保險賠償

保費是以每年繳交(供款期至100歲)，保障期至100歲，保費固定，不會按年齡而上升。投保年齡由30歲至75歲，方便家有長者，但子女又怕擔心父母健康情況，在父母還健在時投保這類保險。計劃還有一個好處，就「可保利益」，在一般情況下，若保單持有人及受保人同為成年人，即在保險定義下，保單持有人需和受保人同為一人，但安公司的愛護一生保障計劃，容許成年子女為父母投保，免得長者在患上老人病後，無法處理由保險司公賠償的金額。保險公司在確信接納子女為保單持有人的時候，會一併考慮子女是否因照顧長者而導致直接的財政影響。

最合適的對象，筆者估計會是
1. 獨身長者
2. 沒有子女的長者夫婦
3. 不希望成為子女負擔的長者
4. 不希望成為伴侶負擔的長者

解說

總結:

守護一生屬於消費型產品，保費雖是固定，但由於沒有固定供款年期，所以讀者在考慮投保該類產品時，要留意自己是否有能力在退休沒有收入的情況下能否可以繼續支付保費，延續保障。最特別是計劃提供照顧者賠償及受養人賠償補助，保障年期不是很長，但總算是為照顧者可以免因全職照顧長者而失去入息，減少緊接下來因為辭工而沒有收入的財政負擔。

同時，計劃還提供

1. 早期認知障礙症檢測(保單生效3年及65歲，較後者為準)

2. 照顧長者培訓

3. 支援服務熱線

由於計劃為長期護理，所以部份疾病設有等候期，包括:

1. 任何認知障礙或精神疾病直接或間接地而導致被保人喪失自理能力的情形而言，如果在等候期期間，即保單日期 / 附加契約生效日期起計3年內， 被保人的任何該等認知障礙或精神疾病首次出現或發生，或被保人就有關任何該等認知障礙或精神疾病首次就醫，或被首次診斷出患有任何該等認知障礙或精神疾病，則此保單 / 附加契約將被取消。

2. 就不是由 (i) (直接或間接地) 任何認知障礙或精神疾病或 (ii) (單獨及直接地) 意外而導致被保人喪失自理能力的情形而言，如果在等候期期間，即保單日期 / 附加契約生效日期起計1年內，被保人的任何相關疾病首次出現或發生，或被保人就相關疾病首次就醫，或被首次診斷出患有相關疾病， 則此保單 / 附加契約將被取消。 

3. 就單獨及直接地由意外導致被保人喪失自理能力的情形而言，則不設有等候期。

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旅遊保險 行程延誤，賠償心得。

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答返之前問題，如果讀者是當時人，一定會最緊張以下事項，往往常見的情況是因為當地發生事故，而導致航班取消，同時要滯溜當地，及要改道或選購下班火車或航班到下一目的地。問題是，出現行程取消、行程改道及行程延誤，保險公司會是如何計算賠償?

1. 早前已預訂的機票、車飛包括由格零蘭去冰島，及冰島去法國這程

2. 已預付了而不能取回的酒店費用

3. 因格零蘭沒有航斑，而要留在當地的食宿費用

4. 買另一機票由格零蘭去冰島

保單上最有可能獲得賠償的部份應是 行程改道 及 延誤保障，但筆者查看大多旅遊保險，遇到以上情況，大多不保障已預訂機票的價錢，或只賠其一，即賠償了預訂機票，即不會賠償因更改行程而需另外購買的機票。

總結
如果就以上情況，Hang Seng及Chubbs性價比相對低一點，Prudential保費貴一點，但保障就已預繳機票價錢最大，要有延誤保障及更改行程保障，10天保費應不過300為之合理。

有家室的人 : 我為什麼選擇定期壽險幫忙

我少不更時，不到30歲就當了爸爸，跟老婆、BB在油塘一個居屋三口子生活，18歲到今天都在廚房中工作，由於都算有門手藝，工作都算不愁出口，人工有一定保障，每轉一個餐廳亦有些升幅，但是今天突然今天回家，老婆又向我表示，遲來了兩星期，兩個都擁著經過一輪歡喜之後，返工交通時我焦慮，如果我倒了，未來這3人又怎麼辦？

我害怕的早一步走，其實是…

我家中的人的收入來源中斷，留下戶口現金只夠家中的開支兩三個月，長時間的飲食、居住、教育等等方面的金錢都會出現不足

那麼第二個小孩子的生BB費? 供書教學又誰來去支付呢?

更何況，供樓的責任重大，照顧著小朋友的MAGGIE又怎可能再背負這責任?

到時她們幾仔乸實搵硬社署…

基於我死了，家人還要生活，而且是好好地，加上父母要養老，而且孩子要上學，最重要房貸都沒還完，所以我要找保險人問問意見…

保險人 : 定期人壽是解決他的良方
在美國個人理財教科書中，Arthur J. Keown提到：定期壽險能以相對較低的成本滿足一個人的身故金錢保障，而這正正是保險的目的。

它可以於你最需要保障的人生階段，為你建立你可以負擔得起的充足保障。

在發達的外國保險市場，定期壽險長期保險業中佔有重要的席位，如果投保人希望在價格容易負擔的保險產品。

可以說，定期壽險是最大化的理想產品，以極有限的投入獲得對家庭財務安全影響最深遠的壽險保障…

為什麼定期壽險那麼好卻不見得廣傳，相反香港保險市場極力推銷終身險 :

1. 終身險保費高，而且對銷售人員傭金率較高

2. 儲到錢的終身概念，比供了就算的定期壽險較易被客人心理接受

3. 保險公司在終身險利潤空間更大

我要如何考慮定期壽險的內容?
保額
要計畫家庭財務目標，考慮到家庭基本的預算生活支出，包括生存、子女教育、贍養父母的花銷，以及房貸等債務情況。結合年收入情況，按年收入來確定，一般5年至10年，對於一個月入20000元的人，考慮配置到200萬。

保險期間
因為考慮到未來延遲退休的可能，一般定期險要保至60至70歲。

通常這種保障型產品，會有一段固定水準式的保費期，以30年算，30年都文交同一個年保費，但一到了31周年，保費就會上升，因此要考慮自己保障的年期，究竟要不要保到退休後的日子，由投保人再決定。

Great Info 總結 

定期壽險，是以往到目前，作為抵禦英年早逝風險的有力工具，利用最有限的保費投入，可以最大程度放大保額，也是個人對家庭的責任最好的行動體現。

即使在香港，大多工作階層都不會有一筆巨大的遺產留給伴侶，要免除自己身後所有後顧之憂，跟具有儲蓄功能、可是保費昂貴的終身壽險相比，定期壽險才是給予普通家庭最大限度保障的最佳選擇。

保險樓花 「靈活選」攻略

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樓花可能大家都知，但保險「樓花」，讀者未知聽聞否。

友公司看準人口老化，未來醫療需求將會大增，所以特別於「充X未來」計劃上，客人只要付費，用簡易投保的方法，便可額外投保「靈活選」，提供終身醫療及身故保障，仲包埋已存在疾病，不過會有的要求。以下， 可能會能令讀者對已存在疾病定義有重新的睇法，因為大家都明白，已存在疾病對保險公司來說，是不保項目，即就算投保了保險，如果在保單發出前已存在的疾病，保險公司一律拒保。今次分享，讀者看得懂的，就會明白這個保險樓花 「靈活選」的利害之處。

解說

在投保時，客人便要決定是否會在計劃上附加上「靈活選」，保障會按客人選擇，在指定年齡起保(保障提升日)，及在起保前5年開始供款，保障終身，供款期10年。即是今天決定將來保障(但往可更改選擇)，保費在保障提升日前5年開始繳交保費。

用以上圖表，45歲投保「充X未來」計劃，附加「靈活選」，即保障提升日為65歲，額外供款60歲開始，70歲完結，保終身。客人可選以下三保障其一，於保障提升日便會根據客人選擇由友公司提供保障:

如果打算財富承傳，應選擇"額外身故賠償"；相反，擔心自己老年體弱多病，可考慮選"長期護理保障"或"住院現金保障"，「靈活選」保費會基於客人投保「充X未來」而決定，如客人選投供10年「充X未來」，「靈活選」會相同。由於「靈活選」是附加保障，故其保費可由「充X未來」儲蓄戶口中扣除，但讀者要留意，「充X未來」並非保證儲蓄計劃，有可能在保障提升日出現戶口價值不足支付「靈活選」保費。

引用樓花概念，保險公司先告知投保人在保障提升日前後10年供款總額，提供鎖定終身醫療身故保障，情況如同買樓花相同，先供款後入住；「靈活選」先供款後保障。以下分享保障已存在疾病的例字，等讀者可以清楚知道要留意事項。

身故賠償理賠例子 

例子1﹕ 

徐女士現年50歲，較早前曾患大腸癌，由於及早發現及接受適當治療，現已痊癒。徐女士購買 「靈活選」附加契約 (保障提升日60歲、選擇三 – 額外身故賠償)。假設於62歲時(即保障提升日後) ，她的大腸癌不幸復發，而且癌細胞擴散的速度十分快，令徐女士在 6 個月後離世。 

分析﹕在「靈活選」附加契約下的身故賠償並沒有任何不保事項，所以就算徐女士在附加契約生效前曾患癌而且因該病離世，亦不會構成影響。她的受益人將可以獲得身故賠償。

長期護理保障理賠例子 

例子2﹕ 

何女士今年54歲，在一年前被診斷患上慢性乙型肝炎，肝功能輕微受損，要長期透過藥物控制病情。何女士購買「靈活選」附加契約 (保障提升日65歲、選擇 - 長期護理保障) 。假設 64歲時，何女士之慢性乙型肝炎轉型為肝癌，並在66歲因癌症而無法進行日常生活活動中的其中三項，被確診為不能獨立生活。 

分析﹕雖然何女士於附加契約生效前已患有乙型肝炎，但乙型肝炎並不是直接導致何女士不能獨立生活的原因。而且何女士是於保障提升日後才被診斷為不能獨立生活，所以何女士將可以獲得每月款額的長期護理賠償。

例子3﹕ 

柯先生今年40歲，長期糖尿病患者。柯先生購買「靈活選」附加契約 (保障提升日55歲、選擇 - 長期護理保障) 。假設在59歲時，其糖尿病引發糖尿腳，需要截肢而令柯先生無法進行日 常生活活動中的其中四項，被診斷為不能獨立生活。 

分析﹕雖然柯先生於附加契約生效前已患有糖尿病，但糖尿病並不是直接導致柯先生不能獨立生活的原因。而且柯先生是於保障提升日後才被診斷為不能獨立生活，所以柯先生將可以獲得每月款額的長期護理賠償。

住院現金保障理賠例子 

例子 4﹕ 

李太太現年35歲，身體健康並無任何疾病。李太太購買「靈活選」附加契約 (保障提升日55歲、 選擇二 - 住院現金保障) 。假設於54歲時李太太患上腎病，並日漸惡化，令其於56歲後需要定期到醫院洗腎。 

分析﹕由於李太太是於附加契約生效後才患上腎病及入院接受治療，所以李太太於保障提升日後的住院日數將可以獲得每日住院現金賠償。

例子 5﹕ 
張小姐現年42歲，患有糖尿病，一直靠藥物治療，沒有接受過醫院治療。張小姐購買「靈活選」 附加契約 (保障提升日65歲、選擇二 - 住院現金保障) 。假設張小姐於67歲時因為糖尿病惡化而需要入院接受治療。 

分析﹕雖然張小姐於附加契約生效前已患有糖尿病，但由於張小姐沒有因此病而接受過醫院治療，所以張小姐於保障提升日後的住院日數將可以獲得每日現金賠償。 

分享了以上的5個例字，未知大家是否明白了重點在那? 計劃目標對象就是提供保障給已存在疾病的投保人，用簡易投保方式(即不用填健康問卷)，便可為自己在「充X未來」上加一份醫療保險。另「靈活選」會在"附加契約生效日"當天，提供意外保障，保費供款期5年，同時保障會在"保障提升日"轉變為身故賠償，保障終身。

最後就是保費? 10年「靈活選」保費總和應等同或大於「充X未來」保費總和，意思即如果「充X未來」總保費是美元200,000，「靈活選」總保費也是美元200,000，再加部份但不多為身故保障保費。「靈活選」保額大於保費總和，(1)如果客人長命又不幸要長期護理，即投保人獲賠償最多；相反，(2)客人英年早逝，所獲取的賠償會是最少。在友公司角度，無論情況(1)及(2)，客人都已在「充X未來」的承諾上再附加上10年供款期「靈活選」承諾，所以友公司是已穩贏了未來10年保費收入。如果人生只得八個十年，客人已把生命中的二個十年交給了友公司，可謂八得其二，能稱得上手持市場牛耳。只於介時能否由「充X未來」戶口價值中供給繳交「靈活選」保費，就是客戶自理，友公司也賴得去管。
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住院保險賠償要點注意

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未知讀者身邊有否朋友遇過以下情況，若不幸遇上，有投保住院保險，賠償會是如何計算?

朋友A不幸在駕車途中發生交通意外，事故後陷入昏迷，經醫生診斷後，要馬上進行開腦放積水手術，另由於肺部呼吸困難要插喉及抽走肺積水，加上骨折導致下半身嚴重癱瘓，要進行小腿折肢手術，同日進行，家人知道後，一來擔心，二來憂心龐大的醫療開支，即時致電朋友A展查問賠償事宜......

同日同一手術

1. 開腦放積水(複雜)

2. 插喉手術(小型)

3. 折肢手術(大型)

以上情況，如果朋友A是投保了住院保險，而手術賠償是以每宗傷病計算，賠償計算應會是?

A. 手術1、2及3會作出賠償

B. 手術費用只會按照最高賠償為上限，及緊隨其他賠償為50%(如有)

答案: B

由於開腦手術已是複雜級別，即已claim盡手術費用保額，其餘的插喉手術及折肢手術由於是同日同一手術進行，故不會獲得賠償。

以上筆者只是抽取其中一間保險公司的住院保險來分享，並不代表其他保險公司的住院保險(若以每宗傷病賠償)，這只是其中，讀者在投保有關住院保險時，特別是該賠償是以「每宗傷病」計算，問清楚，會好安心一點，免得有誤會。

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保公司危疾加倍保

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上星期分享美國萬公司的危疾保險，今次筆者想分享的是保公司的危疾加倍保，定位上和美國萬公司的危疾保險不同，其中等別

1. 加設供款年期短至5年(供款年期越短，保費越貴，但適合已預留足夠金額但又不想供款年期過長的投保者。)

2. 存活期縮短至14天

3.指定早期疾病(包括通波仔及原位癌)最高賠償25% (上限美元50,000/港元400,000)

4. 3年癌症等候期，無論是復發、轉移、原有的又或是新的，都可獲得賠償

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為了方便讀者，筆者會舉例解說

陳先生，35歲，投保美元62,500，供款期20年，首15個保單年度，保公司免費額外提供美元31,250(即基本保額50%)

補充事項
1. 保單第3周年，大腸癌賠償計算
基本: 62,500 x 25% = 15,625
額外: 31,250 x 25% = 7,812.5
總賠償: 23,428

2. 保單第6周年，鼻咽癌賠償計算
基本: 62,500 x 100% = 62,500
額外: 31,250 x 75% = 23,437.5
總賠償: 85,937.5 + 特別紅利面值

額外賠償於保單第3周年後，剩餘75%在保單第6周年賠後，便即終止。

3. 特別紅利面值在以下情況下提取
當賠償總額首次達當時保額的 100%及在保單周年日第5年或以後，將會支付特別紅利之面值（如有）一次。

4. 保單第9周年，鼻咽癌賠償計算

基本: 62,500 x 100% = 62,500

5. 保單第12周年，未期肝癌賠償計算

基本: 62,500 x 75% = 46,875

未期疾病: 62,500 x 20% = 12,500

總賠償額: 59,375

6. 癌症賠償最高保障為基本保額300%

7. 未期疾病各為基本保額及額外保額(如有)的20%，只賠償一次。

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如讀者能掌握以上計算，再試看以下例字:
陳先生，35歲，投保美元62,500，供款期20年，首15個保單年度，保公司免費額外提供美元31,250(即基本保額50%)

答案

 補充事項
1. 

2. 3年癌症等候期，故保單第5周年期因在保單第3年期已獲理賠，所以不獲賠償。

3. 每項賠償最高賠償
因保單第2周年期已賠償25%「通波仔」，故保單第9周年期心臟病最高賠償為75%。

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總結
多重危疾保險推出4年多，保險公司主要針對早期危疾賠償上限(原位癌)及多次賠償定義等候期(癌症)改良，優化下得益的當然是投保人，市場競爭，無論是保費、產品結構也大幅改善，今次保公司的危疾加倍保，優點是優化癌症多重保賠次序、3年癌症等候期定義(其實大部份保險公司已大致相同)、加大早期疾病賠償，至於回報表現，筆者認為並非保證，所以不打算作任何評價。

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美國萬公司首選危X保

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市場上有不少提供危疾保險的產品供讀者們去選擇，今次分享的危疾多重保，特點如下:
1. 原位癌賠償加大(30%)

2. 保證保費回贈 (*100%已繳保費回贈)

3. 癌症復發等候期 (3年等候期，無論是復發、轉移、原有的又或是新的，都可獲得賠償)

4. 賠償達100%基本保障後一年，及九十天內，無需提供滿意的投保資料，可投保另一份終身壽險計劃

*保單需生效滿18年及已賠償總金額少於保額的100%才獲保費保證回贈。
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為了方便讀者，筆者會用以下例字解說
李小姐，30歲，非吸煙，投保美元100,000，供款期20年，每月保費美元212 

補充事項
1. 冠狀動脈血管成形術，最高賠償額美元37,500或30%基本保額(以較低者為準)，總賠償上限美元37,500，保障次數2次。

2. 原位癌，最高賠償額美元37,500或30%基本保額(以較低者為準)，總賠償上限美元37,500，保障次數2次，保障需為不同部位。

3. 首次索償的嚴重疾病為癌症，「多次癌症保障」才會啟動，上限為基本保額的300%，額外癌症保障2次至75歲。

4. 「主要嚴重疾病」、「早期疾病」、「原位癌／初期癌症」及「兒童嚴重疾病」合共的賠償額最高為「100%保障額及非保證終期紅利」或現金價值（以較高者為準）。 

5.  如首次索償的主要嚴重疾病發生於保單生效18年或以後，可同時獲發當其時適用的「終期紅利」，即連同「多次癌症保障」，保單總賠償額可達300%基本保障額 + 非保證「終期紅利」。所以保單年期於第20年，可獲非保證「終期紅利」。

6. 「多次癌症保障」為癌症提供額外兩次合共高達200%基本保障額的賠償，首次「多次癌症保障」的賠償額為100%基本保障額，第二次的賠償額則為100%基本保障額扣除任何曾支付的嚴重疾病賠償金額（主要嚴重疾病除外）。此保障只適用於受保人由確診日起計生存最少14天。 
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如果讀者已能掌握多重保障賠償，可以試試看以下例字

李小姐，30歲，非吸煙，投保美元100,000，供款期20年，每月保費美元212 

答案

補充事項
1. 保單年期於第20年，可獲非保證「終期紅利」，但沒有任何基本賠償額。
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總結
美國萬公司推出的危疾保險產品，筆者第一感覺是原位癌保障大；第二是保費保證回贈(但要求於18年保單期後，賠償要少於100%，才可獲此保證)，亦不失為一買點；最大亮點應是當保障賠償達100%一年後，可無條件投保另一份保險，相信對於客人來說，無疑是一大保證，因為當病痛出現，客人才希望得到更大保障，這是必然，美國萬公司原意承保已有疾病，對於不幸患上危疾的受保人來說，無疑是一大喜訊。

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