住院現金計劃簡介

香港大多醫療保險現時未必能完全覆蓋住院期間的醫療開支，為了彌補這缺口，大家可以考慮住院現金產品。顧名思義，住院現金就是不論實際醫療開支多少，客戶可以就每天住院獲得住院現金，即是客人一入院(部份住院保險要求留院時數最少六小時)，便會就入院日數獲得相對的現金，入住深切治療病房還可獲得雙賠權益。

住院現金為入院的客人提供現金的惠益。

醫療保險都是實報實銷用以支付實際的醫療費用，而住院現金保障是若因傷病而住院，將不論實際醫療費用的支出而獲得一個固定金額的每日住院現金。所以如果同時擁有醫療保險同住院現金保障，不單止實際醫療費可以得到保障，也將獲得固定金額的現金處理住院期間的財務需要。

住院現金的保費相當便宜，只需每月數百元，而總賠償日數最長為1000日。而住院現金有分回贈及非回贈計劃：(1) 非回贈計劃即無論索償與否，總已繳保費均不設退回，但保費相對較平宜；相反 (2) 回贈計劃即是無論客人有否作出索償，都保證於保單期滿時取回100%之總已繳保費，保單年期普遍為十年。等我分享下一個個案比大家睇啦。

性別	男
年齡	29
計劃	每日住院現金權益: HK$600

投保第3年時，住院5天，當中2天入住深切治療病房。

應付的住院現金為: HK$600 x 5 = HK$3,000

深切治療住院權益: HK$600 x 2 x 2= HK$2,400

可得權益為: HK$ 3,000 + HK$ 2,400 = HK$ 5,400

投保第7年時，住院4天。

應付的住院現金為: HK$600 x 4 = HK$2,400

可得權益為: HK$ 2,400

雖然他在第3年及第7年曾經作出索償，但在回贈計劃下他仍可於保單期滿時取回100%之總已繳保費。

如果唔想因為入院而手停口停擔心住院期間的收入，就要了解下住院現金計劃啦。
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https://goo.gl/7rgvQv

Great info 嗚謝特約文章作者: Aci Gan (FWD)

2016年 香港年金產品比較，利益最大化供款期年短 : 宏x公司

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小編應讀者要求，再分享年金有關對比。市面上，提供年金計劃的保險公司，分為新計劃或只接受指定計劃期滿後轉換。

👀温韾提示: 宏公司計劃入場年齡最低為45歲

2016年底，市面上部份保險公司，如英國保X公司准許指定計劃於期滿後轉換為年金計劃，但近年推出的新計劃，未必可以轉換成年金計劃，讀者要留意。

年金即是折現現金流
供款期、年金收入期、再加上預期收取年期，配合利率計算，拆現回現值，便可得到每月供款金額。小編用以下舉例說明

1. 65歲退休
2. 預期提取每月HK20,000至85歲(即20年期)
3. 假設退休後長期利率3%
4. 30歲開始供款，供款期35年
5. 假設供款期利率3%

只要用打開excel，按特定程式，便可準確計算每月供款額。讀者如有興趣學習，可再另電郵小編查詢，不然用google搜查年金計算，已有相關資供讀者參考。

當讀者選對程式，計算後答案應為每月供款額HK6,188(BGN mode)

注意:
要比較才知回報是否合理，計算回報通常會用以下方法
在生利益= B
在生供款= C
年期= P

回報率= B/C x 100%
年回報率= (B/C)/P x 100%
復式年回報率= (P√B/C - 1) x 100%

當以上計算成立，我們便應考慮機會成本/風險成本/通脹利率，舉例，今天讀者給小編HKD100，如果明天取回和一年後取回，相信回報已大不同，大家就會明白回報率要和某個因素比較，才知道保險公司給予的回報是否合理，而一般大家最常用的就是通脹率。

根據政府統計資料，香港過去平均二十年，通脤率約為1.79%，回報高於此為之合理，低則不值得投資!

重點:
前題在起始期、供款期、提取期一致的情況下，利率會是成個計算的重點，假設利率在供款期及提取期不變，利率高點，折現後供款金額會較少；利率低點，拆現後供款金額會較多!我們很想從各保險公司年金計劃中比較，那個最可取，但由於不同保險公司計劃特性不同，要精準計算比較，才知那個回報率最高，便是最可取，可是一般小市民要做到，也要花點時間才能得出答案! 未來有空，小編再作分享!

回應讀者早前提問，小編以表列形式，希望能幫到讀者選擇一個合適的年金計劃，如要再詳細一點，可聯絡自己的理財顧問! 

由於部份回報屬於非保證，所以要比較回報，小編會建議用保證部份，因為非保證部份，各保險公司假設利率不同，已得出不同回報，以下是5間公司的比較。

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後記
由於年金含技術成份講解高，專業化下，要清楚表達，顧問亦要花一定時間準備，所以小編建議理財顧問應在提供客戶諮詢期收費，

🔔一來可以保持中立，減低利益衝突，不是因為銷售而提供服務；

🔔二來可讓客戶問白顧問付出了時間，無論簽單與否，應收取回合理回報；

🔔三來客戶會更珍惜與顧問見面機會，間接減低爽約的情況出現。

如讀者有需要，我們可代為轉介，過程中我們不會收取任何轉介費用。
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GI平台為一站式理財服務

由於我們不接受客戶直接投保，理財顧問如有興趣成為我們一份子，在獲取客人同意後，我們會把查詢個案轉介代理跟進。就有關以上文章，我們歡迎相關理財顧問留言或電郵你們有關資料給我們，方便我們日後用來作客戶轉介服務之用，請附上閣下咭片，方便我們核實身份。費用暫時全免!

危疾保險: 心臟病存活期(不可不知的隱藏條款)

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節錄蘋果日報

"陪伴香港女車神李慧詩（Sarah）征戰五年的恩師普林俊，上周在廣州集訓期間因急性心臟病離世，享年48歲。"

心臟病是繼癌症，肺炎後本港第三頭號殺手，而更多的是急性心臟病發而離世，所以認識這個都市病，就會更加明白保障的重要性，癌症可怕，但心臟病同樣可怕，同時更可怕的是部份隱藏條款，有時符合保障內容，但都可以不獲理賠，原因在於存活期條款，即受保人要由確診後存活一段時間，一般為三十天，保險公司才會作出理賠!坊間大部份保險保單也會包埋人壽保障，但由於住院治病費用龐大，醫院可能會要求病人家屬先找部份醫療費用，如果中間因為存活期而失了預算，緃然家屬獲得賠償，但也沒法彌補病人在醫院期間因不能通過存活期而失去重要的金錢支援! 變相買了危疾保險卻未能獲得最好的醫治!

今次小編要分享的是危疾保險中保障的其中一種危疾 - 心臟病，希望資料能幫助讀者瞭解更多成因及有關保險理賠。

我們不時從電影或電視中，看到有人受刺激後心臟病發，摀住胸口，痛苦地倒 下的情節。其實，所謂的心臟病發，是指急性心肌梗塞，心肌因缺氧而壞死， 若未能及時搶救，死亡率極高。 急性心肌梗塞的風險因素包括吸煙、 高血壓、膽固醇高、糖尿病及家族病史。高危一族的冠狀動脈容易硬化， 令血管表層脫落或撕裂，刺激血小板 形成血栓，堵塞心臟血管。 本港六成心臟病死亡個案「元兇」一旦血管被完全堵塞，患者就會發病，出現心絞痛、頭暈、氣促、冒冷汗等先兆，若5至10分鐘內仍未得到適當的治療，就有可能失救死亡。

治療心肌梗塞，醫生會先鼓勵病人控制風險因素如肥胖等，並考慮處方藥物 ， 若病情嚴重，則可能要進行手術。現時，最主要的治療方法為俗稱「通波仔」的球囊動脈成形術(又稱血管成形術)，而支架可分為帶藥及非帶藥兩種。不過，若果病情嚴重，無法「通波仔」， 則要進行冠狀動脈搭橋手術。方法是將胸部或小腿的健康血管，移植並連接到冠狀動脈未被阻塞的位置，以回復正常血流。

保險理賠 

保險公司會設為早期危疾，如因心臟病要進行冠狀動脈搭橋手術或「通波仔」，賠償為保額的20%(上限為美元30,000)，部份保險公司設為額外賠償，即不會在賠償後扣減原有保額。

艾森門格綜合症是先天性的心臟疾病之一，患者的心瓣及心室隔層出現不全現象。 由於肺動脈的壓力過高，血液流至心臟後出現倒流情況，病人的主要徵狀包括嘴唇及手指甲變藍、手指呈鏟子狀、氣喘及呼吸困難，如未能及時接受治療，病情難以逆轉，甚至可令患者死亡。

治療方式以手術為主，例如心肺移植手術等，對改善病情的效 果明顯，但病人或需等待合適的器官作手術之用。

保險理賠
會按嚴重疾病賠償，即保額的100%賠付，如客人選購的是多重危疾保險，保險公司會設於賠付過了保額的100%後，客人可獲得免費保障直至某一歲數，如85歲。

 冠狀動脈是環繞心臟的血管，不斷供應血液支持心臟正常運作。一旦心血管因膽固醇大量積聚或血管老化，形成粥樣硬化，阻塞血管，心臟缺乏充足血液及養份，便可能令心肌缺氧及壞死，是為冠心病。 與許多都市病一樣， 冠心病的風險因素包括高血壓、高血脂、吸煙、糖尿病、肥胖 、長期受壓及遺傳等。

患者有心理準備作 「長期治療抗戰」
要治療冠心病，並非一味依靠手術及藥物，反而像一場「長期抗戰」。醫生會為患者檢討生活習慣，勸導他們勤做運動，及避免高脂及高膽固醇的食物，多吃疏菜及生果，並定期跟進病 情，防止病情惡化。 若病情嚴重的話，醫生會透過藥物及介入性心臟治療技術，改善病情。現時，最普遍的介入性心臟治療手術， 則是俗稱「通波仔」的球囊動脈成形術 (又稱血管成形術)。其手術原理是以特製的心導管及支架，放進病人心血管內，將被大量粥樣斑塊阻塞的心血管撐開，使血流回復暢順。現時，支架主要分為帶藥及非帶藥的。另外，為防復發，即使接受了「通波仔」，患者亦應遵從指示，在手術後至少1年時間內，服用阿士匹靈或抗凝血藥物，防止血小板集結成血凝塊。

保險理賠
會按嚴重疾病賠償，即保額的100%賠付，如客人選購的是多重危疾保險，保險公司會設於賠付過了保額的100%後，客人可獲得免費保障直至某一歲數，如85歲。

心肌病是心肌結構及功能改變導致的病變，其中最常見的為肥 厚性心肌症。其成因多為先天性的。 所謂的肥厚性心肌症，其實是指心臟連接大動脈入口的肌肉肥厚，引致血液受阻，未能順利泵入大動脈，可能令患者出現心律不正的問題。不少患 者毫不發現任何病徵，不過，一旦他們情緒激動，或進行劇烈運動，心跳加速，便有可能引致心肌血管栓塞，有死亡風險。

壯年人士猝死主因
有研究估計，每500人當中，便有1人帶有此病的基因。因此，有別於其他心臟病，肥厚性心肌症的患者多於青壯年時期發病，是不少壯年人士運動後猝死 的主要原因。 由於此病可能毫無徵兆，必須透過定期 檢查，來及早發現患病。 現時，有藥物及手術可以縮小肥厚的心肌。另外，患者也可以安排心臟除顫 器，若心跳紊亂，除顫器能即時釋出電力矯正心跳頻率，同時有起搏作用。 除顫器是置於皮下的，一般可用上5至 8年，視乎使用情況而定。

保險理賠
會按嚴重疾病賠償，即保額的100%賠付，如客人選購的是多重危疾保險，保險公司會設於賠付過了保額的100%後，客人可獲得免費保障直至某一歲數，如85歲。

後記:
當然，和心臟有關的疾病，除了以上外，還有胰島素依賴型糖尿病、川崎病、原發性肺動脈高血壓 、風濕熱合併心瓣膜損害、大動脈外科手術 、激光心肌血運重建術等，只是以上提及的屬為常見與心臟有關的疾病，因而小編把資料分享給讀者。 危疾保險，保單條文一般也有列出「存活期」要求，即要符合發病後的存活要求最少達某天數，一般為30天。
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2016年一個住院保險賠償實例計算

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問你一個問題，你的醫療保險的保障是否足夠呢?

除左住房費外，時下的手術費都需要在投保前了解清楚點。

手術方面主要為三大開支：一）外科醫生費、二）麻醉科醫生費、三）手術室費。

普遍保險公司都會為不同手術彌定級別，再就不同級別設定賠償上限，所以不同手術的最高賠償金額都會有所不同。例如兩項不同類別等級手術的醫院費用(包括手術費用，手術室費用等)都是HK$15,000：手術一得到的保障可能只有HK$8,000，反而手術二的保障賠償會是全數HK$15,000。簡單來說，醫院費用的賠償限額是視乎手術類別和等級，而不是取決費用總額。

之前已經Greatinfo 同大家介紹過全港私家醫院收費，現在就跟大家介紹一下一些常見手術的平均收費（已包醫生費及醫院費），當然每間醫院的收費都大有不同，為方便大家參考，只會列出醫生費用及醫院費用。
（醫院費用已包手術室費及住院費）

港幣＄	醫生費用*	醫院費用*	平均住院日數
Tonsillectomy 扁桃線切除術	23,857	18,625	2.2
Circumcision 包皮環切術	13,679	10,254	1.2
Hernia Repair 疝氣（小腸氣）修補	27,100	14,050	2.2
Colposcopy 陰道鏡檢查	9,341	8,631	1.1
Gastroscopy (OGD) with Polypectomy 胃鏡檢查及瘜肉切除術	8,116	9,895	1.4
Colonoscopy with Polypectomy 大腸鏡檢查及瘜肉切除術	9,030	9,446	1.3
Knee Arthroscopy 膝關節鏡檢查	34,319	26,131	2.7
Phacoemusification + Intraocular Lens Implantation 白內障手術－晶狀體乳化 + 人工晶體植入術	16,866	13,982	0.8
Lumpectomy 乳腺纖維瘤切除	29,301	19,228	1.7
Cholecystectomy+Laparoscopic 腹腔膽囊切除手術	37,525	32,682	2.7

*醫生費用及醫院費用為全港11間私家醫院之平均費用，只作參考

超過賠償限額的醫療費用是否一定要自費呢？
其實都未必的。大家都可能有聽過自選醫療增值保障，顧名思義是增強醫療保障，普遍為醫療保險所附加的約章，用額外較低的保費得到更大的保障。一般醫療增值保障最高覆蓋超出賠償額的80%，所以就算手術費超過限額，都未必需要太擔心，所以一般agent都會建議客人一併投保自選醫療增值保障。不過當然，自選醫療增值保障也有賠償上限，普遍為數萬元至數十萬不等。

以富衛暖懷醫療保障計劃為例，其醫療保障增值覆蓋超出賠償額的85%，而且不設墊底。

以入住聖保祿醫院三至四人房兩日作大腸鏡檢查為例，我作為FWD既Agent，可以為大家用公司暖懷醫療保障做一個例子。暖懷醫療保障標準計劃的住房費保障的最高限額為每天HK$825，大腸鏡檢查及瘜肉切除手術屬等級一手術，等級一手術最高限額為HK$4,400。

根據上次同大家介紹過，聖保祿醫院三至四人房為HK$672，住房費方面全數已經被醫療保險保障。而大腸鏡檢查方面，於聖保祿醫院的檢查收費如下

若以中位數(即50分位數)計算，醫生費用HK10,700，用以下圖表展示，看看在有及沒有自選醫療增值保障的賠償如何?

	聖保祿	暖壞醫療保障	自選醫療增值計劃	自行支付
住房費用	672	825	0	0
手術費用	10,700	4400	(10,700-4400)x85% =5,355	5,345
		總付		5,345

以上例子只計算了住房及醫生費用，由於醫院沒有把其他明細項目如手術室費用、麻醉師費用及雜費列出，所以不能為讀者詳細剖析部份計算。相信以上總費用(五十分為數)的總收費HK20,410已包含了所有費用，只是醫院沒有詳列細分而已

一般情況下，手術室費用及麻醉師費用為醫生手術費用的30-35%。由二年前照腸鏡約HK15,000，現在已跳升至約HK20,000，所以有評論醫療升幅比通脹還要快，醫療健康開支已成為都市人的必須開支之一，所以選擇合適自己，同時能力負擔得起，最為重要，因為消費型的醫療保險，會隨年齡而上調保費，但人越接近退休，收入便會明顯下降，所以在選購醫療保險的同時，盡可能也為自己理財做點規劃，免得年紀老了，退休開支緊拙而無力負擔高昂的醫療保費。

資料來源: 

1. https://goo.gl/vtXGJb

2. http://www.privatehospitals.org.hk/en/index.htm

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嗚謝特約文章作者: Aci Gan (FWD)