危疾保點買比較理想?

【危疾保點買比較理想?】

買保險，除左醫療保險外，危疾保險都常見的險種，但多年在港滲透率仍然略低。

但在香港危疾高發，根源衛生署平均5名女性就會有1名患上癌症，而男性當中，平均4名男性就會有1名患上癌症。
不過，好多人對危疾保險的認識有限，到想claim的時候，才發現自己持有的危疾保單不獲賠償，又或者賠償不足，即使新聞都經常報導某某藝人因為得到癌症而賣車賣樓醫病生活，某某明星又因為確診一些嚴重疾病得到巨額欠債。

到底其實確診這些嚴重疾病，甚至確診癌症，要多少錢才夠呢？到底怎樣才能獲得保險公司賠償呢？好多人8、90年代買了保險，買了的保險先發現保額未能夠保障自己，到底多少保障額才叫足夠呢？

假若投保人不幸患上危疾，手術費大多利用醫療保險支付（前題是已投保醫療保險），但在治療期間，最大影響莫過於喪失工作能力影響生計。所以普遍投保人都會投保最少2年內的家庭需要開支，甚至為個人2年的收入，以應付生活外支。以年薪30萬元，加上現時治療癌症的費用（如化療、電療、標靶藥等費用，大多不受醫療保險保障）由30萬元至80萬元不等，今天一個月入2萬的人，最理想的危疾投保額應定為100萬港元。

一般情況下，細胞都會很有秩序地分裂及繁殖。當失去控制地繁殖，就會形成塊狀變成腫瘤。惡性腫瘤會含有癌細胞，在還未擴散並留守在原有部位上，稱為「原位癌」（大多稱為早期）。 早期癌左的痊癒率高達80%，但到底你有無足夠保障去醫病呢？除了一些較為普遍的原位癌外，大部份舊款危疾保單在沒有附約條件下（普遍為早期附約保障），對原位癌都一概不會獲得保障。而在早期附約保障下，大多數公司都會對受保既原位癌作出20%，什至25%的保障。而近年一些新式危疾保單，在沒有附約條件下，均會對原位癌作出保障。

投保者必須清晰理解疾病定義，參考滙豐保險亞洲行政總裁阮瑞芬有以下重點。
1. 「點睇定義理解?」

阮瑞芬 : 由於屬本港頭號殺手的癌症亦有分第一期至第四期，而市面上原位癌（即癌症初期）通常只能賠償保額當中的10%至20%，甚至有保單列明相對輕微的癌症並不受保，例如前列腺癌。每個危疾，在醫學上亦有標準定義，例如大動脈血管閉塞症，需要，閉塞至某一個百分比才可以成功索償。

2. 「是否可以有多重索償?」

阮瑞芬 : 危疾往往有翻發機會，現時危疾保亦設多重索償，不過通常內含陷阱，阮瑞芬舉例，有保險公司稱旗下危疾保可索償共7次，惟其實部份病僅准許索償1次，例如中風、心臟病等。

3. 「等候期長短?」

阮瑞芬 : 投保人亦應留意所謂保單「等候期」（亦俗稱免責期）。假設，若果癌症首次患者曾透過該行危疾保索償，及後順利康復，若果不幸幾年後復發，患者可以進行第2次索償，多數危疾產品須等待5年，而非癌症的等候期則只須1年。另外，首次購買保單亦設等候期，通常在90至180日後才生效。

嗚謝特約文章作者: ACI GAN (FWD)

2016最強住院保險性價比大比併(更新加入宏利保險)

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在眾多險種中，如果要數投保後會應用得最多的，一定是住院保險。在現今醫療體系複雜的情況下，不幸頭暈身㷫，要等政府，門診可能一等要花上大半天時間，手術可能要等上三、五、七年，過程中大家除了可以唱【零時十分】外，仲可以做到的乜野....

報章新聞常報導公立醫院醫療事故頻生，驅使好多人都會主動投保一份住院保險，等有病有痛的時候可以即時檢查，唔使苦等!

以下有關住院保險資料，會分享如何投保平DD，保障大DD的心法，特別係....

1. 入院前出院後保唔保?

不是每間保險公司都包入院前睇醫生的費用，不知你個間包唔包? 如果要入院，無論係經由in house醫生安排上房，或由出面掛單醫生轉介，兩者都要見醫生一面，所以入院前的醫生費用，如果保險唔包，就要自己自掏腰包負責，平則HK400，貴則過千，所以選買醫療保險時要留意自己投保個份保險包唔包。

*友邦特級健康之寶唔包就客人選擇非醫療網絡醫生時的入院前及出院後的門診費用

2. 係咪間間私家醫院都保?

香港的私家醫院數目有11間，但其中荃灣港安、明德醫院及播道，唔係間間保險公司都包，呢點投保前要問清楚!

3. 住院保險係咪入院就一定包?
部份保險公司會要求入院時數，如六小時起才承保；另私家醫院因為床位問題，可能未能安排上房，只能暫留在分流住院病房，雖然都是病房，但由於未能符合保險公司要求，有可能不獲保險公司賠償。

醫生巡房係咁樣
醫生係醫院到，可以用以下四個字來容「來無緃，去無影!」見你二、三分鍾，就多謝盛惠港幣800大元或更多，如果你無野問，大家就係咁「Hi」、「Five」、「Bye」，跟手巡房工作就完成!

筆者抽用保栢卓康健，一般在計劃簡介也可以見到「醫生巡房」項目。如下圖，在手術情況下，醫生巡房會在「外科醫生及巡房費」中扣除；如非術，即會於「住院醫生巡房」中扣除

部份列有手術室費用，如仁安醫院，對比保栢卓康健計劃，發覺手術室費用也能全部覆蓋，但要留意若手術時間超時，手術室費用及麻醉師費用也會上調，仁安沒有列出超時情況下如何收費，亦因而可能會引致保單持有人賠償不足。當然，對比部份連收術室費用也沒列出的醫院，仁安已做得很好了。

資料來源:

http://www.union.org/new/tc_chi/charges/charges_ot.htm

4. 邊種賠最多?每宗?每年?

讀者有留意開，會發現保險公司在資料單張中已有列出賠償是以

如做同一部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係3>1>2；做不同部位手術，依次序由賠得最多排頭，應該會係1>2>3。


5. 何謂前三後三?

有部份保險，特別是團體醫療保險，都會保埋已存在的疾病，就以每宗傷病計算，會用前三個月，後三個月介定是否一個新症；但在個人住院保險，情況比較少見，就算有，保費都會比較貴。

在個人保險中，大部份都不會保障已存在的疾病，所有在保單生效後才出現的疾病，都在保障範圍以外。若保障是以「每宗傷病」計算，咁要定義如何為康復就變得非常重要

要留意，就每宗賠償計算，不同部位於同一次留院期間，可能會設有賠償上限條款，如安盛真智醫療保障

6. Claim得多，會唔會明年續保加價?
要解答呢個問題，首先要明白保險公司計算保費的方法，係用緊"Individual Rating" 定係 "Pool Rating"，前者claim得保險公司越多，出年加價可能性越高!

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Individual Rating

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Pool Rating

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7. 要買幾大的住院保險，先為之足夠?可能客人問得理財顧問最多的問題就係:「我要入院，要做某某手術，係咪份住院保險可以包晒?」或保單最多可以Claim到幾多錢? 

筆者會嘗試這樣去解釋，住院計劃中的手術部份，分為
1. 外科手術費
2. 麻醉師費
3. 手術室費用

Greatinfo接觸醫生，醫生說的手術費用，通常泛指佢會收客人的費用，即包括 (1)外科手術費 (2)醫生巡房費，所以每當客人要入院前，要問實最終出院找數金額，不單理財顧問好難回答，而且可能醫生也未必清楚知道整個收費，保險公司只能根據過住經驗比個約數客人

如果煩手術是屬於複雜、大型、中型或小型，同時價錢又要大眾化，筆者暫時找到一間可以提供這方面的保障，讀者可以參考一下:

靈利寶醫療保險計劃

8. 投保後，保障是否即時生效?

住院保險通常都設有等候期，特別疾病的等候期還要耐一點，讀者在選購時可以因應自己需要而選擇。一般資料單張也有寫清楚，沒有設等候期的保險公司，保費一般會高一點。

9. 邊間最平?
 呢個可能會係最多讀者最關心的問題，男女保費不同、年齡亦會影響保費，筆者用列表方式把25歲、30歲、35歲、40歲、45歲，即最多人投保的歲數，把保費列出來，方便大家參考。

總結

整體來講，富衛公司安康家庭醫療保障，性價比最高，但缺點是保障較少，續保保費會以Individual rating計算，一般投保人在每次入院後，成張單港幣20,000計算，客人可能要自付約港幣1,500至2,000，超支部份通常離不開

醫療費斷估好辛苦

讀者在選擇住院保險時，可以重點著墨於以上項目，及登入以下連結http://www.privatehospitals.org.hk/b5/hospitals.htm，再查看一般住院收費，投保前就唔使估估下，可以更加容易找到合適自己的住院保險。

以港人最愛入住的法國醫院為例，參考最多人入院接受手術的收費平均數，估唔到三年前的照腸鏡收費才港幣15,000多點，現在已升至港幣20,000，升幅三成多.....仲快過加人工，為趕上醫療通脹升幅，保險公司每年也會按年調升保費

所以無論保險產品有多好，私院資訊一日不公開透明，前線銷售同事也會面對住院保險可否賠足的問題，客人最多亦只是買個安心，但計劃是否合適，相信很難判斷!

資料來源: http://www.sth.org.hk/download/zh/ccssp.pdf

照腸鏡，平DD有法!
如果唔介意，收費想平一點，可以考慮使用日間門診服務，以照腸鏡為例，養和收費港幣7,000，相信大部份住院保險亦可賠足，前題是未知有沒有其他隱藏收費，做前最好記得問清楚。

資料來源: http://www.hksh.com/zh-hk/fees-and-charges/service-packages/endoscopy-centre

住院保險，還有很多很多可以分享，包括附加醫療保障(SMM)是否全包、有否地區性局限；及住院雜費，包唔包大家最關心的磁力共振(MRI)；醫療輔助工具，如植入晶體、心臟起搏器包唔包等，精神病包唔包，及長期治療如化療、電療等，都會在下次一一分享.....要想幫自己慳的，唯有方法就係follow我地的網站，"like"我們的FB page: Great Info Company Limited，未來仲會有好多唔同理財資訊分享，記得"Like"我們啦!

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C小姐因肚痛不適，經檢驗後發覺因為子官肌瘤問題而引致每次來經也感到劇痛，醫生建議進行子官肌瘤切除手術，期間入住法國醫院大房4天，收費如下

(1)上述醫療費用只供參考及說明用途，實際賠額按個別情況而定。

(2)實際醫療費用參考法國醫院資料

(3)比較只按照各保險公司大房計劃，讀者如希望保障或賠償大一點，可考慮加入附加醫療保障，其中宏利保險可以加入較大的額外附加醫療保障。