月薪5萬 為何仍會變「下流老人」?

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何謂下流老人?

日本有一個流行名詞，叫「下流老人」，意思並非指老人家「下流」，而是指這班老人的生活向「下流」，他們可能一天只吃一頓飯，排隊買平貨，家中常常是孤單一個人。日本作家藤田孝典的《下流老人》一書，就估計日本目前有600萬至700萬的「下流老人」。

學者又指，即使中產階級亦可能最終淪為「又窮又老又孤獨」的「下流老人」，只要在55歲後遇上以下情況：

隨科技發達、醫療進步，人類壽命增加，現代人必須早一點進行家庭財富管理，和保險公司或理財顧問商量，模擬老後的收入和支出。若以現在本港通脹4%計算，估算退休後收入要維持現時生活水平，單靠現有強積金供款已不足夠。

然而，要讓老後生活富足，不能只靠金錢或物質。頻繁與親友連繫、積極參與社區活動、與朋友相互扶持，都可以避免跌入「下流老人」的深淵。藤田指出，在高齡期，如果可以在陷入孤立之前和更多人建立相互支援的關係，就算生活陷入窮困，也不會那麼痛苦。

藤田孝典指出，55歲以前的人，生活以工作為中心。

銀髮族必須改變價值觀，「將生活重心從經濟轉為人際之間的連結。」如此可建立起拯救自己的安全網絡，並擁有分享樂趣和生活意義的夥伴，讓自己不會陷入孤立。

危疾保險可以保障危疾時的重大開支，退休儲蓄保險可以保障晚年老有所依，但若不改變價值觀，緃退休有所保障，但仍有可能孤獨終老。

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何謂「啃老族」

「啃老族」其實是「尼特族（NEET）」於中台兩地網絡的叫法，

他們並非沒有能力找工作，而是主動放棄就業機會，寧可終日閒賦在家，靠父母養自己亦不願自立為生。

至於「尼特族」一詞是取自「NEET（Not currently engaged in Employment, Education or Training）」的國語譯音，最初起源於英國。

理財醫生: 高分高收入

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提起理財兩個字，再加埋保險公司，好多人感覺都係.....

大家腦海中，做保險的好多時都係同一個樣.....男的帶眼鏡(斯斯文文咁)，著老西；女的打份到職場女強人咁款；總之特色就係好正面，人生充滿打算咁，笑騎騎個種，比人感覺好陽光.......

香港地大部人都唔會否定保險屬於一種好的理財，及分散風險工具，但好多後生仔女拒絶入行，入得行都被標籤作搵快錢、聰明仔女，其實加入前線銷售，都要面對前所未見的朋友壓力之外，心諗

由於今日保險行業入場門檻低，質素仍然參差，所以吸引讀書高分的人入行是幾難的事；相反，社交網絡強大或主動活躍的人入行，只要本身成長環境的人不窮，通常業績都有不錯的成績，坊間量度保險銷售成績，國際公認的會用MDRT(Million Dollar Round Table)，你可能會以為是百萬年薪，其實大概是他所單年收取的保費達一百或以上；再上一級是COT(Court Of Table)，即代表MDRT的三倍業績；再上就是TOT(Top of Table)即代表MDRT的六倍業績，讀者可以再望望以下報導 : 

由2000年代起，業界已致力推廣財務策劃，其中保險只是理財策劃的一部分，如果看看上文不同熱門科目的收生中位數，以及畢業生的起薪點，你就會明白讀書成績好，未必一定收入高，但理財這行業，只要能對人有好的洞察力及理解能力，往往有不俗的收入。

而且小篇有個非正式統計，發覺成績越好的畢業生，特別是主動活躍的，越能於短時間內融入理財這行業成，甚至成為MDRT或更高成績，猶其是近幾年，已不可單單用以住的銷售模式去進行銷售，客戶要的事不是數量，而是顧問的質素....

如果能把別人世俗眼光拋開、明白工作的性質、放下做人身段，剔除自我標籤，以嘗試的心態，多點認識了解保險點解要人做，而不是好似自動汽水機咁賣人，往往會發現大不同，除了是事業上的發展機會，還可能有喜出望外的收入回報!

工作假期: 人生八大必到景點

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放完榜，想放低個書包，離開香港，出外走走，揀選工作假期最好，可以一邊旅行，一邊賺錢，同時增進人生閱歷，只要你係年齡18至30歲，並持有有效香港特區或英國國民(海外)護照，同時出發前出示經濟證明，顯示有足夠能力負擔當地逗留期間的費用，都可以申請工作假期，向世界出發。部份國家會要求工作假期申請人士同時在出發前選購保險，保障在當地意外或醫療的開支費用，讀者可以留意!

1. 加拿大

賣點：曾連續7年被評為世界上最適合居住的國家，亦有「楓葉之國」的美譽。不少人到加拿大工作假期從事餐飲業或文職工作。

2. 澳洲

賣點：澳洲地大物博，有不同的自然景觀，包括世界自然遺產大堡礁、古熱帶雨林、全球最大沙島等，到當地工作假期的人多參與農場、酒店餐飲、育兒的工種。

3. 紐西蘭

賣點：紐西蘭經濟以農業及工業化自由市場爲主，鹿茸、羊肉、奶制品和粗羊毛的出口值皆爲世界第一，不少人到當地皆從事果園收割、包裝、工廠加工、餐廳侍應、收銀工作。

4. 英國

賣點：選擇到英國參加工作假期的人多從事餐飲、咖啡店、售貨員行業。當地政府亦有限制參與工作假期的人士的工種，他們不可成為專業運動員或訓練員、醫生或牙醫。

5. 日本

賣點：當地的文化歷史別具一格，和服、茶道、京都、富士山等都是日本文化標誌。對於不少香港人來說，日本的民風民情、美食、文化活動等都十分吸引。

6. 法國

賣點：不少人到酒莊工作，亦會選擇到農場和酒店。

7. 韓國

韓風潮流下，韓食、韓國化妝品店大行其道，學韓文熱潮有增無減，亦讓韓國成為工作假期的熱門之選，工種以家教、繙譯、旅館、餐廳為主。

8. 愛爾蘭

愛爾蘭工種多為農業、餐館。

多重危疾保懶人包

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保險，看似容易，其實複雜，特別在於多變的組合配合下，得出的理賠情況也會大不同，所以小編大多時也不會肯定某某保險公保費貴就是不好，緃然大家內容相同，但細節也不同，所以亦是這原因，吸引小編發掘更多他們的不同....

如果有這樣的感覺，你可能對保險已昇華至另一境界，而不再是糾纏於保費比較的一個保險達人了。

如何計算?
1. 不幸患上早期疾病，及後再患上危疾，其實最多可獲賠償多少? 

2. 另保單中的特別獎賞/終期獎賞會在賠償後會如何處理?

3. 保費是否免供? 

4. 保單是否仍然保障終身? 

答案就在下方........

早前的兩篇文章，已說明了痊癒期計算(http://www.gi-asia.com/2016/07/blog-post.html)及整體賠償由早期危疾至危疾的計算(http://www.gi-asia.com/2016/07/blog-post_11.html)，今次要分享的，就是整個多重危疾保險的最大賠償計算。

賠償無上限?

部份保險公司的多重危疾保險，會就癌症提供多於投保額100%或我們所理解的多於一次賠償；若保障上限為投保額的300%，投保人不幸患上早期癌症，再後再惡化轉變成癌症，最高賠償如是如何?看看以下例字說明(為簡單起見，免費保障不計算入內):

保單條款....

• 原位癌位賠償: 每次投保額的25%，最多賠償2次，上限美元xx
• 癌症賠償: 每次投保額的100%，最多賠償3次
• 總癌症賠償: 原位癌位賠償+癌症賠償上限300%
• 豁免保費: 於早期嚴重疾病保障及嚴重疾病保障賠償超過或等於當時保額之 100%後可豁免往後所有保費
• 保障年期: 終身，但如於 xx 歲前已獲保額之100%賠償，保單會於 xx 歲時終止
• 特別獎賞/ 終期獎賞: 

於下列最早發生的情況下支付： 

1. 支付身故保障時；或 

2. 支付之早期嚴重疾病保障及嚴重疾病保障的 已賠償總額首次達到本計劃當時保額 100% 時；或

3. 支付退保保障(部份或全部退保)，或終止保單時

如果一份危疾多重保障，就癌症高賠償上限300%，即代表包括原位癌在內，上限最多賠償為投保額的300%，筆者會按以下情況1、2及3再解說
情況1 25+100+100+75=上限300

情況2 25+25+100+100+50

情況3 100+100+100

特別獎賞/ 終期獎賞?

讀者要留意以上計算，當賠償額到達保額100%時，保單中的特別獎賞/ 終期獎賞便會於賠償時一同支付，同時保費亦會獲得豁免，但要注意保障亦會由終身變成至xx歲。

預支不同額外賠償?

在額外賠償的計算下，原位癌變成癌症，總賠償會是125%；若是預支的情況下，原位癌變成癌症，總賠償只是100%。筆者把市面上不同保險公司的計劃做了個比較，供大家參考

總結
一連三篇文章，簡單介紹了危疾保險，特別是就多重危疾保險，在早期危疾賠償下的計算如何處理，配合前二篇的分享，相信讀者會對這類危疾保險產品更多理解，在保費掌握力上會擴闊更多視野，如果能配合分紅保單篇分析(http://www.gi-asia.com/2016/07/blog-post_37.html)，就能更加相得益彰。

奧運人生

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如果要問，何謂最好的理財方法，筆者會答先投資好自己品格，因為謙卑、禮讓、尊敬，堅持，未必要達到一個硬性目標才算是成功，有時可能心靈的滿足更勝過任何的一切，送給的不單是讀者，還有在理財行業上打拼的顧問們....

有種人生羸家叫傅園慧

泳場上沒有分你我他，落場最重要的就是享受過程，嬴輸都是其次，最重要今天的我打敗昨天的我。

奪得女子100米背泳銅牌的中國游泳運動員傅園慧憑著一句「我已使出洪荒之力」及在受訪時表情多多，俘虜大眾的心，就連外國傳媒都稱讚她是「最可愛選手」。

年僅20歲的小妮子曾經腰部受傷，於奧運3個月前仍在接受恢復訓練，接受訪問時形容自己「真的有時候都感覺我已經要死了」，但回看這段「生不如死」的訓練生活，她不想細訴，只說了一句：

是對手也是朋友

不打不相惜，這句說話放諸四海皆準

兩屆奧運會羽球男單冠軍林丹與被稱為「大馬羽球一哥」李宗偉，曾被形容為賽場上「偉大的對手，永遠的朋友」。對手的宿命始於2005年的馬拉西亞公開賽半決賽，總共對壘36次，林丹贏了25次。

12年倫敦奧運，林丹與的李宗偉的男單決賽十分驚險，最終林丹成功反超對手，以21︰19衛冕冠軍，他賽後激動萬分，把球衣掟向觀眾席，但同時也不忘向宿敵表示：

4年後里約同場，他們打出的不單是一份堅韌不屈的精神，更給予人們一種惺惺相惜的感覺，看來戰場已成為了他們的舞台，最後王者未知會是林丹還是李宗偉，或是其他後起之秀，但可以肯定他們已打出了奧運精神，比賽第二、友誼第一。

新加坡小“飛魚”贏了美國大“飛魚”

沒有什麼不可能，年紀細10年，今天可以同偶像同台拍攝，這幅照片特別有意思，是朋友，亦是偶像，感覺不可思議!

21歲新加坡“小飛魚”斯庫林（Joseph Schooling）在男子100米蝶泳決賽以50秒39的佳績，力挫美國名將菲爾普斯奪得奧運金牌。斯庫林爆冷奪金後說：

打破世界紀錄的中國游泳名將孫楊曾經號稱自己是1500米自由泳的“王者”(I'm the King)，但據說是由於感冒而沒有能夠進入決賽，令人大跌眼鏡。

不管我在成績上超越她，她依然是我的郭姐

成績從來也是給人破的，嬴別人還不給嬴昨天的我開心。

中國跳水隊名將吳敏霞成功摘下奧運第五金，亦成為中國獲得最多奧運獎牌的運動員，為其跳水生涯畫上完美句號，及其成績超越了前師姐郭晶晶，及後今屆奧運贏得金牌後，她亦言道：「現在所以不管我在成績上超越她，她依然是我的郭姐，這一點從來不會改變。」

「牛下女車神」加油！

人算不如天算，意外就是意外，最重要的是跌下爬起來，還有爭先賽。

李慧詩在凱琳賽事中一直守在第一位，但比賽尚餘2個半圈，李慧詩加速時與澳洲的美雅絲有輕微碰撞，之後失平衡跌倒，事後李慧詩能自行離開賽場。最終以第7名完成凱林賽，雖敗猶榮。賽後「女車神」接受訪問時表示，她只是輕微擦傷傷，並着大家不用擔心。