家傭保險投保小貼士

外籍家庭傭工，在香港已成為大部份家庭的必需，因應法例，投保家傭保險是必須的，所以認清家傭保障，更能清楚明白保障範圍，為姐姐提供一個合適的保障!保費可以抵至HK285/年，貴可以去到HK2,000/年，但為何會有如此分別，答案在於選擇的保障項目。如果想來個格價，可以登入以下連結即時報價比較!

http://goo.gl/teOXeo

本地家務助理和外籍家庭傭工的保障範圍有何分別？

就僱員補償一項，本地家務助理和外籍家庭傭工的保障是相同的。部份保險公司接受本地家務助理或外籍家庭傭工只投保僱員補償一項；但很多時，部份保險公司也會列明投保僱員補償一項時，只適合本地家務助理，若要為為外籍家庭傭工投保時，必須要投保更全面的保障計劃，項目越多，保費也會相應貴一點，讀者宜在投保時留意!

另基於以下原因，解釋為何更全面保障計劃只合適外籍家庭傭工

a) 遣送費用和改聘費用不適用於本地家務助理。

b) 就人身意外保障是賠償外籍家庭傭工休假期間，因意外引致身體傷亡。本地家務助理與外籍家庭傭工，就這方面所面對的風險程度有很大分別。

c) 當海外傭工受聘為外籍家庭傭工時，必須做身體檢查。然而本地家務助理則不受此限。

同時筆者列出一般家傭保險細節，供讀者參:

(注意:部份詮釋有可能於不同保險公司有所不同，讀者宜留意!)

兼職外籍家庭傭工提供保障嗎？
家庭傭工的定義指受僱於投保人，並於其住所打理日常家務或從事園丁工作的全職或兼職傭工。而根據香港法律，聘用外籍家庭傭工當兼職是不合法的。因此，兼職外籍家庭傭工並不是本計劃的保障對象。

當外籍家庭傭工住院，投保人是否必須聘請臨時外籍家庭傭工才能得到住院現金津貼賠償？
不需要。若外籍家庭傭工須入住醫院接受手術或治療，便可就住院及手術費用一項獲得賠償。而住院現金津貼是補償僱主因外籍家庭傭工住院而帶來的不便，例如僱主須因此放棄工餘時間去完成原本應由外籍家庭傭工負責的工作，這樣便不需要聘請臨時本地家務助理亦可得到這項補償。

怎樣才可構成有效的忠誠保障索償？
投保人必須於發現外籍家庭傭工有欺詐或不誠實的行為後，於二十四小時內向警方報警。當向本公司索償時，需要呈交有關的警方報告書及其他有關的證明文件，例如電話費單以證明有關未經許可的長途電話費用。

若投保人因不滿外籍家庭傭工的工作表現而將其遣送回原居地，投保人可否獲得遣送費和改聘費用的保障？
不可以，因為「遣送費用」及「改聘費用」只適用於因其外籍家庭傭工死亡或醫護理由不能繼續履行職務，而須遣送回原居地的費用。

為何要為你的家庭傭工投保"自選危疾附加醫療保障"?
作為一個關懷僱員的僱主，為讓您的家庭生活可以輕鬆無憂，確保家庭傭工的健康是十分重要。倘若您的家庭傭工不幸罹患危疾而需入院，實際的醫療開支可能往往超出預算，甚至超越標準保單保障範疇。因此，為您的家庭傭工投保“自選危疾附加醫療保障＂是減低你的財務負擔的最好方法。

保險糾紛之最 - 保單條款的詮釋

由於筆者為定期更新，如想緊貼保險/相關資訊優惠及內容，可按Like連結，多謝支持。
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今次筆者分享的不是個別保險公司的保險產品，而是想一連多篇分享保險投訴個案，根據保險索償投訴局2014年紀錄，在眾種類中，無論是那類險種，最多接獲投訴的，就是關於保單條款的詮釋。很多時，我們會以認知解釋去理解保單條款，但當發覺賠償出現偏差的時候，投訴也自然而生，所以認清保險公司對部份保單條款定義，特別是已有保單的持有人士，從而更加清楚自己的保障。以下是筆者節錄部份由保險業索償局的資料供讀者參考。

在不同險種中，讀者可以看到"保單條款的詮釋"接獲最高投訴，而當中"住院/醫療"接獲最高投訴，所以更應花點時間理解，免得自己跌下不獲賠償的陷阱!數據至2014年12月31日。

可能大部人已認為是可以獲得賠償，但筆者列出下面事項，保險公司在一般情況下也不會作出賠償，除非保單條文另有寫明，讀者宜留意! 包括:

1. 「住院」不包括「任何屬護養、療養、康復、延續護理或休養性質的住院」

2. 脊醫不符合保單條款內「註冊醫生」的定義

保險合約的詮釋
保險合約內很多用語都有嚴謹的定義，即使是同一個詞彙，保險合約賦予它的定義，必須非常明確，以便進行核保，因此用語的定義往往並不等同於一般慣常用法，如果保單不予以附加特定條件或規限，可能會導致被保人隨意地提出索償。

「住院」

投訴委員會審理了多宗保險公司拒付住院現金賠償的個案，原因是被保人住院並非因為動手術或接受醫學治療，而是為了復康或療養。

住院現金津貼只會發放給必須住院的被保人，由於被保人可以獲得一筆額外收入，因此投訴委員會認為被保人必須因為接受治療而住院，才可獲發有關津貼。

個案二十九
被保人從樓梯墮下斷腿，被送往瑪麗醫院，經診斷證實右股骨骨折，醫生為他開刀，以內釘固定術將股骨復位及進行股骨移植。被保人在瑪麗醫院住院16天之後，經醫生轉介至麥理浩復康院接受活動訓練和物理治療。

保險公司向被保人發放16天在瑪麗醫院留醫的住院現金津貼，但是拒絕支付被保人轉介至麥理浩復康院住院78天的住院現金津貼。儘管被保人是由醫生轉介入住麥理浩復康院，但是保險公司堅持被保人入住麥理浩復康院並不符合保單內「住院」的定義。有關定義特別指明「住院」不包括「任何屬護養、療養、康復、延續護理或休養性質的住院」。

投訴委員會留意到出院紀錄顯示被保人在麥理浩復康院留院純屬康復性質，因此贊同保險公司拒絕發放78天住院現金津貼的決定。

「醫療上必要的治療」

投訴委員會遇到不少個案涉及保險公司以被保人沒有住院必要為理據，拒絕其住院索償，其理據是被保人在住院期間並沒有接受任何治療，或所接受的診斷性化驗大可於門診進行。

由於每宗個案的情況都可能有很大的差異，所以投訴委員會審理這類糾紛時，特別注意下列各點：

1. 主診醫生有否明確指出他認為病人必須入院；
2. 病人住院期間除了進行診斷性檢查外，有否接受任何治療；及
3. 診斷性檢查是否治療的其中一部分，而必須在醫院進行。

個案三十二　

被保人踢足球時扭傷左腳腳踝，於是向多位醫生求診，並接受物理治療，其後引用個人意外保單索取醫療賠償。

保險公司支付大部分醫療費用，但是拒絕賠償脊醫的診療費用，理據是脊醫並非保單內訂明的「註冊醫生」。

雖然脊醫是專業人士，但是他們既沒有取得西方醫學學士資格，又沒有按香港《醫生註冊條例》正式註冊，並不符合保單條款內「註冊醫生」的定義，故此投訴委員會裁定保險公司毋須賠償被保人向脊醫求診的費用。

友公司癌症保障計劃(可獨立選購保費平保障大!)

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由於市場對癌症的保障要求高，除了是保單的保障外，還包括細節內容能否單獨投保，而筆者今次分享的就是友公司推出的癌症保障系列，除了保障內容全面，還包括了住院及手術賠償，而且還能獨立購買，適合只想集中保障癌症而投保的人士，如果有意投保這類保險的人士，可以參考一下。由於早前已分別介紹了有關宏公及保公司有關他們的計劃內容，所以筆者也不想太花時間有關細節部份，如有需要，可以登入以下連結重溫，而在之後，筆者會作連同其他保險公司，對有關癌症保障，包括內容及保費作比較，令讀者隨了可細讀每間公司的保障及保費外，還能作一全面比較。

宏公司

http://goo.gl/p6IxOH

保公司

http://goo.gl/cqLFBD

友公司推出的癌症保障系列，包括

1. 「癌症全x位特級保障」
2. 「癌症全x位升級保障」
3.「癌症全x位保障」

產品參考

http://goo.gl/YpZjYL

他們包含了住院及手術賠償，但不包括原位癌保障，而其中「癌症全x位特級保障」及「癌症全x位升級保障」在不幸被診斷患 上以下的癌症，每次受保癌症限額即可提升50%（包括 「診斷賠償」、「癌症治療賠償」、「重建手術賠償」及 「監察檢查賠償」）： 

（I）任何第四期受保癌症； 

（II）肝癌； 

（III）腦癌； 

（IV）血癌；或 

（V） 淋巴癌

終身保額9M, 年40歲，女性，非吸煙，年保費HK4,170，但要緊記，保費會每年按歲數增長。

保公司癌症全護附加計劃(包保障原位癌)

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筆者今次分享的是保公司的癌症全護計劃，與之前介紹宏公司的不同，保公司的癌症全護計劃，顧名思意是診斷+住院集合在一起，保障全面，而且計劃還保障原位癌，覆蓋範圍更廣!

保障撮要，如要查看內容，可登入以下連結

https://goo.gl/v7oE9v

筆者用以下以例字，令讀者更能明白保障

陳太現年50歲，不幸患上乳癌，對比住院保險，賠償事項如下。注意，住院計劃，費用實報實銷。癌症全護計劃可以彌補住院計劃的不足，當心包括檢查、治療、輔助治療及住院和手術費用。

保費與宏公司比較，看似保公司較優勝。

讀者如有興趣查看之前文章，可登入以下連結查看!

http://goo.gl/l32ayi

宏公司癌症治療附加保(如何以有限價錢，獲得最大保障!)

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新聞再看到巨星殞落 - David Bowie，新舊時代交替，巨輪不會因某某而停下，但最不開心的是離世不是自然老死，而是輸給疾病，特別是早逝大多因癌而走，更感可惜!

筆者記得讀中學時期已聽他的歌，可惜前兩天由報章得知，他經過年半癌魔的折磨，最終也不敵而過身，腦裡熟悉的人物又少了一個，記憶的空間感覺有點空虛似的。人總有一死，如果死前還要受疾病煎熬一番，真是不好受!所以大多有病有痛的人，也希望可以得到最好治療，特別是未期病患者!在香港，醫療費用不菲，若不幸患上絶症，除非是本地首富，不然要得到最好的醫治，除了去政府醫院外，也沒有其他更好的可以選擇。 

要知如何以有限價錢，獲得最大保障!

所以要未雨綢繆，就應幫自己及家人投保一份住院保險，在不幸有病入院時也可以得到最好治療，但筆者有一疑問，是否有一份住院保險，就等同於可以得到最好的治療? 無疑有好過無，但住院保險保障有限，所以很多時投保住院保險時，也會附加額外住院保障(SMM)，但這樣還是不夠，特別是當患上癌症的時候，保單保障更見相形見拙。所以如果保險公司有提供選擇，投保時可以考慮一同投保癌症治療保障，一般大的保險公司也有提供這項選擇，保費不貴，保障大，值得考慮!

為何基本住院保險不能全面保障癌症治療?

可能會有讀者問，我已有一份住院保險計劃，不是已足夠保障，特別是因癌症而引起的治療費用?筆者相信大部份讀者也清楚住院保險要於因意外或疾病而引起的治療費用才能得到保障，但費用於非手術癌症治療，很多住院保險也設有獨立項目，並設有上限，一般約為港幣5至10萬，金額肯定不夠!

住院保險不能覆蓋的癌症治療費用

其實真的有好多好多，是住院保險不能保障因癌症而出現的費用；而在市場上，大多保險公司會另設有癌症治療保障(附加)，在不過預設的總額前題下，全數賠償於診斷檢查、非手術癌症治療及重建手術，另還有其他賠償項目，雖不是全數賠償，但已為不幸因癌症而有可能引起的理賠而作出安排，細分如下，包括
1. 診斷檢查(全數保障)

診斷檢查之費用如化驗、X 光、電腦斷層掃描、磁力共振掃描及其他用作確定受保人患上癌症的診斷測試

2. 診斷檢查(全數保障)
於完成治療後起計，最長五年(一般保障時限)用作監測受保人康復進度的費用

3.非手術癌症治療(全數保障) - 針對受保癌症的積極治療費用，包括標靶治療、電療、化療及荷爾蒙治療 
- 治療受保癌症的所需藥物包括止嘔藥、抗排斥藥、止暈藥及止痛藥

4. 重建手術(全數保障)
治療因受保癌症而導致頸部對上或乳房的缺陷或受損的重建手術之費用，包括手術費 用、護理費用、麻醉師費、手術室費用及植入物的開支

5. 紓緩治療
紓緩治療之長期藥物費用

6. 住院中醫治療

住院期間之中醫診症、住院期間使用的處方中醫藥物費用及針灸治療費用

7. 門診中醫診症
門診中醫診症、處方中醫藥物費用及針灸治療費用

8. 物理治療
接受註冊物理治療師治療的費用

9. 心理輔導
受保人及/或其任何直系親屬接受因受保癌症所需的心理輔導費用

10.營養師諮詢
註冊營養師的諮詢費用

11. 家中護理服務
由註冊護士於受保人家中提供護理服務的費用

12.復康治療
醫生建議之復康治療的費用，包括職業治療及言語治療

13.醫療設備
因受保癌症而購買或租賃所需醫療設備的費用

14. 捐贈者之移植手術費用
當受保人因受保癌症接受器官捐贈，捐贈者於醫院進行移植手術的費用

就宏公司的癌症治療附加保障，筆者會以列表形式，方便讀者查看。

彈性高

就癌症附加保障計劃，宏公司的住保障是彈性供客人選擇，可以更加因應客人能負擔的金額，而自己考慮只否加入，其次是附加住院保障，也是供投保人選擇性購買，意思即是如客人只投保癌症附加保障，可選擇是否要一同投保住院保障(注意:保障只供因治療癌入院而引起的費用)，所以保費安排上具一定優勢。就不同歲數，列出保費參考如下(普通)，下面列出的有兩個價錢，平的那個是不選擇住院，而貴的那那個是選擇住院，但要留意，保費是會按年齡而上調，不是永遠不變。留意，大房計劃每年

讀者在看到有關資料時，除了要理解計劃特點外，還要留意其他事項，由於內容細節太多，筆者會嘗試撮要出來，
1. 保證終身續保?
2. 非保證保費?
3. 於不同地方住院索儐限制?
4. 已存在疾病?
5. 不保事項?
6. 等候期?
7. 康復等候期?
8. 賠償額是每年，還是每宗傷病計算?

以上讀者在投保有關保險時，也應要知道瞭解，確保完全合適自己需要。

總結
用上這句:「最峄利的刀也有生鏽的一日，更何況係人....」David Bowie用了年半時間，最後安祥離世，而不是在痛若中折磨而死，已算是好好了! 最重要是人生無悔，特別是在病倒的時候不要對家人造成巨大的經濟負擔，便已算是好好的走完人生的最後一程了!

留學生保險必讀

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又到開學啦，相信不少父母家長開始為子女海外升學而準備資料搜集，特別係香港環境越來越變得複雜，教育制度又未必適合所有人，估計今年打算為子女到海外升學的人數會持續上升。而且1、2月份又到澳、紐留學高峰期，除了學位會比較緊張外，還有留學保險需求也會特別高，但市場上留學保險產品花多眼亂，要選擇也不是太容易，所以筆者早前寫了選購這類產品要留意的事項，如有興趣，可以登入以下連結重溫

http://goo.gl/NJwA4d

而今次筆者會就部份保障細節，剖析當中留意事項，好讓讀者更能理解，從而選購一份合適自己的海外留學生保險計劃。現行市面大部份海外留學生保險也會包括旅遊保險部份，如行李意外損壞、遺失，及旅程延誤等，但未知讀者有否留意或疑問部份筆者列出的問題:

保障何時生效?

留學生保險的保障是在離港的一刻開始生效，或是在到達當地才生效，保障賠償已大大不同；

短暫回港，不幸生病入院，醫療費用會否獲得賠償?

父母掛念子女，通常在頭1、2年，也會預先安排了機票，如讓子女可於sem break的時間回港，但基於一般海外留學生保險，就醫療費用定義，可能會不保短暫回港，因意外受傷或疾病而需住院的醫療費用；有部份會就留港期間的醫療費用賠償，但設有賠償上限。

不保出發地及回程地點也是香港

基於海外留學生保險也有旅遊保險成份，故旅行期間發生事故也可獲得保障，這點相信不難理解，但若果受保人只是於海外回港，期間於香港出發，約了朋友於日本shopping，後再回港，但期間發生了意外，就大多數的海外留學生保險，香港-->日本-->香港，由於行程出發地點及回程地點也是香港，所以留學生保險的保障有可能不保只由香港出發，回程地點香港期間的保險賠償，這點在選購時要留意清楚。

總結

保障細則多在保單條款上列明，明白到一般保單細則有如一本說明書一樣，不是專業，如何會察覺及留意到細節部份，大多如筆者一樣，可能只望單張保障事項，最緊要的是價錢部份，合心水便選購，而筆者發覺選購這類型保險的，也是子女的父母，和自己的小朋友分隔兩地，最希望的是給自己子女最好的保障，病了的時候，可以得到最好的醫療照顧；和朋友或同學於留學期間旅行，可以得到合適的保障......以上的要點，希望能給父母、孩子一點經驗分享，便更能買到一份合適自己的海外留學生保險。

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參加辨法1. 凡於30/06/2016期間，在Great Info Company Limited網站內www.gi-info.com.hk成功遞交物業按揭申請***貸款，成功獲銀行或財務公司*審批及借出貸款，即可獲現金回贈**。

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1.匯豐銀行、2.恒生銀行、3.渣打銀行、4.中國銀行(香港)、花5.旗銀行(香港)、6.南洋商業銀行、7.永隆銀行、8.交通銀行、9.大新銀行、10.星展銀行、11.中信銀行(國際)、12.大眾銀行(香港)、13.東亞銀行、14.澳新銀行、15.集友銀行、16.香港華人財務、17.華僑永享信用財務、18.香港信貸財務、19.康業信貸

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例字: 客人選用中國銀行(香港)，按揭金額4,000,000，選用P-2.85，現金回贈最多為6成按揭的1%，2年罰息期。成功申請，銀行回贈外，再可獲得我們回贈的HK3,200。

圖片來源: 28hse.com

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9. 若同時兩間公司申請同一地址樓宇按揭，以"銀行"先收到"表格"為準。

10. 在樓宇按揭申請者選擇銀行或財務公司時，申請有關貸款者須簽署有關銀行「樓宇按揭轉介服務申請表格」，下稱「申請表」。

11. 申請樓宇按揭貸者所選擇之按揭服務及有關優惠，一切以貸款之銀行作準，GI並不作任何保證及承擔，亦不保證任何法律賠償責任。