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退休
一個年齡介乎35至40歲的朋友，如果問他/她有關退休問題，他/她可能會回答:「希望可以55歲就退到休。」；相反，問一個年就退休的人士，他/她可能會回答:「如果可以的話，希望唔好咁早退休，可以繼續工作........」
全民老年金
人口老化問題，在香港已嚮起警號，所以早前政府就這個問題，委託香港大學教授周永新研究退休保障報告，並已於2014年8月提交政府。其中一個研究重點是「全民老年金」方案，建議65歲以上長者，不用資產審查，每人每月可取$3,000至$4,000老年金，方案與「全民退休保障」有所不同。市場上，單靠強積金不足以維持退休生活，所以引入「全民老年金」，以補償強積金的不足。
財政來源
方案中建議財政來源由四方向入手，包括政府撥款、由僱主僱員一起供款、由積金局撥款及加稅，四個方向，面對的爭議也不少，特別是加稅部份，報告中提及引入薪俸老年稅，納稅分項如下
僱主和僱員按僱員薪金數額繳納稅款:
*薪金$10,000以下的僱員，僱主和僱員各繳納薪金數額的1%(僱員收入在6,500以下的，只有僱主繳納、僱員免除)；
*薪金$10,000至$20,000以下的僱員，僱主和僱員各繳納薪金數額的1.5%
*薪金$20,000以上的僱員(以$120,000為上限劃界)，僱主和僱員各繳納薪金數額的2.5%
可持續性
而且報告還提及到政府負責老年金每年預計支出的一半，計劃開始時，政府先一次過注資$500億入資金池。用今天政府盈餘，先注入$500億，應不是難事，但據《香港退休保障的未來發展》研究報告2031-41老年金資金推算，於2026年後，老年金資金池會出現支出大過收入，直至2041年資金池便會出現負數情況，長遠會成為政府包袱!
如果這個計劃落實，最大得益當然是接近65，而又還在工作的人士；還有最受惠的，應是出生於1961年至1976年的人士。
林鄭與周永新隔空對戰
周永新不滿政府吝嗇，只從錢看；但林鄭則關注可持續性問題，不認同周永新的觀點，更反駁不想不負責任地進一件事。一來一住，令到事件火藥味濃烈，但可以肯定的是今屆落實「全民老年金」應無望了。明白最新人口金字塔分佈情況，就會更加清楚本港出生率持續下降的事實，可以預視勞動人口下跌直接影響政府稅收，間接影響福利派發，同時面對人口老化問題，真是一個重大課題，值得思考，如何取個平衡點，不易!
安老按揭
雖然報告還未推出市場討論，政府內部已就問題爭辯不休，但現行一上些已發展國所採用的用者自付完則的前題下(即由薪俸稅收，政府角色主以輔助性質)，提供退休保障，但這個輔助的程度，已令很多政府出現財政上的問題，有的甚至接近破產邊緣，如歐豬五國；另亞洲如日本，也修改退休年齡由65提升至70等，延遲退休福利，怕的是政府會步歐洲後塵，借鑒各地出現的問題，特別在香港人口青黃不接的情況下，家庭最多只生一個起兩個止，最多的是選擇不生育的情況下，可能最後解人口老化決問題，最終也會由中國把勞動人口輸入，補替勞動力不足的問題。自求多福，建議有能力的，應為自己打算，幫自己儲多一點錢，為老年退休有點保障，因為問題嚴峻程度，估計到2026年應會全面出現!
其實政府已有部份計劃推出，協助退休人士，如年頭香港按揭証劵公司優化安老按揭計劃內容，加入壽險部份，可成為安老按揭的計算部份，令退休人士可以加大年金收入，這是政府向前的一大步。或者容許筆者先重溫安老按揭的特點，令讀者更易明白掌握，利於住後進一步的討論。而筆者只會列出部份為內容撮要重點，如要看全文，可登入以下連結查看
http://www.hkmc.com.hk/files/product_shortcut/1/65/chi/rmp_leafletchi.pdf
條件:
1. 為55歲或以上，並持有有效香港身份證
2. 現時沒有破產或涉及破產呈請或債務重組
3. 由您以個人名義持有，或由您與另外最多兩名借款人以聯權共有形式持有
4. 為樓齡50年或以下及無任何轉售限制（如果樓齡超過50年，申請將按個別情況考慮）
5. 沒有出租（除非已獲銀行的書面批准）
安老按揭，月月有收入，貸款不用還!
年金主要分為四個選擇
1. 10年
2. 15年
3. 20年
4. 終身
可以提取一筆過*貸款，以應付特別需要:
1. 全數清還物業的原有按揭
2. 支付物業的主要維修及保養
3. 醫療開支
4. 以及為辦理持久授權書或根據 《精神健康條例》第II部向法院申請有關命令而須向有關律師及醫生支付的費用。
*一筆過貸款的金額上限為安老按揭貸款年金現值的90%
貸款差額如何處理?
由於貸款會涉及利息，故有關貸款差額，當安老按揭貸款終止時，您（或您的繼承人）可優先 全數清還安老按揭貸款以贖回物業。如果您（或您 的繼承人）選擇不贖回物業，銀行將出售該物業以 償還您的安老按揭貸款。假如出售物業後所得的款項超過安老按揭貸款的總結欠，銀行會將餘額歸還給您（或您的繼承人）。倘若出售物業後所得的款項不足以清還安老按揭貸款，您（或您的繼承人）亦毋須擔心，因該差額會根 據按揭證券公司與銀行之間的保險安排由按揭證券公司承擔。
明白了安老按揭的特點，現在就談談可以取得的金額，一般情況下，借款人的年齡越高及選擇的年金年 期越短，每月年金金額便會越高。如多於一人共同借款，每月年金金額將以最年輕借款人的年齡 計算。
附帶壽險保單轉讓安老按揭貸款的每月年金及一 筆過貸款金額，將由按揭證券公司因應申請貸款時的指定物業價值，及壽險保單的退保現金價值而釐定。退保現金價值，即指保單中，只可於保單退保時才可取回的部份，原則上當保單去到完結時，如100歲，現金價值會等如保障額，及在保單生效期間，要提取現金價值，只可以貸款方式提取，於日後保單終結時，要計及利息還款給保險公司。同時要留意，不可單獨用以壽險保單用作按老按揭申請，要連同物業一同處理申請安老按揭計劃。還有保單類型也有要求，包括:
1. 由您作為壽險保單的持有人及受保人
2. 由獲認可於香港經營人壽保險業務的公司所發出
3. 以港元或美元作為計算單位
4. 已累積退保現金價值，而在餘下的年期內不會減少
5. 已完全清繳保費
6. 不涉任何投資成份（例如受香港證券及期貨事務監察委員會規管之投資相連壽險計劃）
7. 可轉讓，及沒有更改受益人的限制
以上各點應該也清楚易明，唯一第4點，可能部份讀者會有疑問，何以現金價值會出現在保單期內減少? 保險單中，投保人可以選擇部份取消(partial surrender)，如果保險公司提供按年partial surrender，即於保障期內，現金價值會續年減少，直至保險設定的最低保額為止，亦可解釋為何現金價值會不繼減少。而選擇這個服務的保單持有人，可能因為買保險為的是買個保障，但當接近退休，負擔少了，自然亦會考慮到可以相對減少保額，用這個方法提取現金價值作為日後使用，而不用以貸款形式提取，增加老年退休現金的流動性。
有保險和沒有保險的分別
沒有保險單，只得物業，可得到的年金
如果用以物業連同壽險作為安老按揭，可得到的年金
但讀者要留意，無論有保單否，年金金額也以物業估值計算為依據。
例子一
如男65歲，女60歲，二人借款，年金期20年，物業估值300萬，二人可得金額$2,100 x 3 = $6,300；
對比
如男65歲，女60歲，二人借款，年金期20年，物業估值300萬，保單現金價值30萬，二人可得金額$3,700 x 3 = $11,100；
例子二
如男65歲，女60歲，二人借款，年金期20年，物業估值2,800萬，二人可得金額$2,100 x 15 = $31,500；
對比
如男65歲，女60歲，二人借款，年金期20年，物業估值2,800萬，保單現金價值1,500萬，二人可得金額$3,080 x 15 = $46,200；
如果保單現金價值是1,500萬或以上，因為以物業估值為依據，而物業超過2,500萬以上的，一律估值為1,500萬，故因子為"15" 。另有關物業估值，請參看上文圖表一。
問: 如果簡單計算，用例子一，20年可得$9,240 x 12 x 20 = $2,217,600，計劃完後會如何處理?
答: 由於貸款會涉及利息，故有關貸款差額，當安老按揭貸款終止時，您（或您的繼承人）可優先 全數清還安老按揭貸款以贖回物業。如果您（或您 的繼承人）選擇不贖回物業，銀行將出售該物業以 償還您的安老按揭貸款。假如出售物業後所得的款項超過安老按揭貸款的總結欠，銀行會將餘額歸還給您（或您的繼承人）。倘若出售物業後所得的款項不足以清還安老按揭貸款，您（或您的繼承人）亦毋須擔心，因該差額會根據按揭證券公司與銀行之間的保險安排由按揭證券公司承擔。
No Free Lunch!
而有關整個安老按揭的收費，筆者認為讀者也要知道，包括1. 利息 － 銀行按安老按揭貸款的總結欠，以複息計算並收取利息。
2. 按揭保費 － 將計入安老按揭貸款的總欠款。
(i) 基本按揭保費 － 分7期，由第4年至第10年每年支付，每期費用為指定物業價值及於申請壽險保單轉讓時之退保現金價值（如適用）的0.28%。
(ii) 每月按揭保費 － 根據安老按揭貸款的總欠款計算，年利率為1.25%，按月支付。
3. 輔導費 － 繳付予輔導顧問，作為提供輔導服務的費用。
4. 法律費用 － 簽署按揭文件及其他相關法律文件而須繳付的費用。
最緊要的還是，做得申請的，大多也是已退休人士，所以按揭証劵公司已考慮周詳，以上費會以build in形式在安老按揭計劃之內， 不用申請者操心!
總結
為了解決退休問題，政府做的安老按揭計劃已有一大進步，而同時保險在香港已非常普及，保單價值雖然不是用來乖以年金可得金額，但亦大大間接提高了可取的年金金額，對比於沒有保險計劃，單一以物業做申請的人士。人口老化問題嚴重，日後計劃會否優化，筆者不知，但可以肯定的是有一份儲蓄保險計劃，不單退休可用，而且不想用來作安老按揭之用，還可考慮老時用作單向提款，即partially surrender，留待退休慢慢使，當中又不會影響戶口中的利息滾存!
