產品比較1)保誠-終身危疾保+附加多重保 2) 宏利-樂活無憂危疾保

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近年的危疾保險，市場除了要求有保障、有儲蓄成份外，還加多了多重保障，即可作多重賠償。

就讀者查問有關1)保誠-終身危疾保+附加多重保 2) 宏利-樂活無憂危疾保的分別，筆者以投保額港元500,000，年齡40，男性、非吸煙及供款20年作比較，保誠保費港元1,775，宏利保費港元1,895。

儲蓄內容，若以回本期比較(以現行利率計算)，保誠回本期約於保單第周年20至25年內，而宏利回本期約於保單第22年。

如果從保障內容出發，保障內容，保誠保障52種嚴重疾病，而宏利保障60種嚴重疾病，保障內容宏利雖然比保誠多，但筆者認為現時都市病大致相同，只是部份保障，筆者認為保誠比較全面，特別是在原位癌方面。如果整體來說，筆者覺得兩者不同，在於由於宏利保費較保誠高，故賠償次數亦較保誠多。宏利最高可獲保額的5次賠償，而保誠則最高可獲保額的3次賠償。筆者心想，如果宏利的原位癌保障亦能跟足保誠的一樣，那會是多麼的好!

保誠(預支保額25%，最多可獲兩次賠償。)

宏利(預支保額20%，最多可獲兩次賠償。)

 由於兩者也有多重賠償工能，所以等候期也是讀者要留意的。如保誠計劃，最多可包括三次嚴重疾病賠償，包括兩次癌症賠償。但在多重保障中，嚴重疾病賠償要求在其後索償時，是來自不同組別(見下圖)，如第一次賠償為"與心臟有關的疾病"，下次索償也是"與心臟有關的疾病"，則不獲賠償。而且其後診斷的嚴重疾病須與緊接之前獲得賠償的嚴重疾病之診斷時間至少相距一年及就每次嚴重疾病保障賠償，受保人須在診斷日期後仍然生存最少30日。

另癌症可獲兩次賠償，就算是相同位置也可以，只要五年無癌症期過後，便可作出第二次索償，但讀者要留意的是五年無癌症期是指由癌症療程完畢日起計算。

宏利保障相對比較大一點，其中癌症賠償可達300%(即最多賠償三)，另非癌症可提供保障達200%，兩者會共賠償500%(見下圖)。

與保誠不同，如果是以下情況，則不用等候期。生存期保誠為30日，而宏利則為14日。

在癌症賠償方面，多重賠償以首診斷日期及與以下日子相隔至少5年計算，比保誠的為優。

其他部份，宏利可有每年免費驗身，每兩年一次(共五次)免費驗身計劃。

筆者認為宏利計劃比較全面，特別是在癌症賠償方面，計劃是抄考其他保險公司，集各保險之所長於一身，未知日後這個市場領域，會否再有新的產品因應現有的再重新包裝推出!

讀者如有興趣，可以登入以下連結查看產品資料

https://www.prudential.com.hk/scws/pages/download/download-center/tc/3-Product-Brochures-Individual-Life-Insurance/3-04-Critical-Illness-Protection/PRUmyhealth-crisis-lifelong-care/CCL3_0714_tc.pdf

http://www.manulife.com.hk/wps/wcm/connect/pws/8a4e500d-1c8d-49cd-bc64-41c0ae1cb674/manumulti-care-c.pdf?MOD=AJPERES

美國萬通目標必達年金計劃

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保險是保障受保人過身，而年金即是保障受保人在身時的利益。意即受保人越長命，保險對保險公司越有利(因保險公司可以用投保人士的保費進行投資對沖保額風險)；相反，如果投保人士越長命，年金對保險公司越不利(因要給付投保人士在生時的利益)。

美國萬通的目標年金必達計劃，在供款期內，每年回報約4厘，筆者認為可以。其後年金派發，由於計及額外bonus，可以說是派發現金比較高的產品。最重要買點在於保證派發不少於當時戶口價值的3%。唯一要考慮的包括

1.投保年歲(由於當中計及人壽保費)

2.供款年期

3.是否吸煙

4.何時開始提取

計劃設有不同提取方式，讀者可作參考。

另加額外回報，如果供款年期越長，客人可得的獎償則合更多。

筆者以年歲35，男，非吸煙，供款20年，每年供款港元80,000，預期55歲開始提款，選擇終身提款，每年預計可提取港元153,527(以現行回報率4.75厘計算)，最少也保證可提取港元118,254。

以55歲，現金價值2,418,557，總供款額港元1,600,000，複式回報率4.15%。由於55歲起，客人已可開始提取每年港元153,527，如果以人均壽命85計算，即可取得港元153,527 x 30 = 港元4,605,810 。當然筆者選擇的計劃為終身計劃，即只要投保人還在，客人便可每年取得港元153,527。最大風險是投保人士過早過身，回報便會是非常低。還有要考慮的是日後的通脹問題，因提取金額是固定的，有可能會跑輸通脹，因此美國萬通有不同的選擇供讀者選取。

筆者認為年金計劃，因要時間把資產滾存，意即越早開始，回報會更好。同時因有保險成本費包括在內，故年齡及有否吸煙習慣，也是投保年金計劃的考慮因素之一。

年金在於給投保人於在生時把資產累積，給後於退休時使用。讀者可能會問，如果我們已有港元1,600,000的資產，是否也要購買年金這個計劃? 筆者以每年4.75厘計算，滾存20年後，才取回於住後每年取港元120,000，已足夠終身使用。問題是我們現在是否已有本金1,600,000及能否取得回報率每年4.75厘(相信現刻人民幣可有這個回報)。

其他資料，可登入以下連結查看

http://corp.massmutualasia.com/tc/Retire/Annuities/Hong-Kong/2013Q2-Target-Annuity-Saver.aspx

宏利-「樂活無憂危疾保」保障計劃

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宏利保險最近推出一個全新的危疾保障計劃 -「樂活無憂危疾保」，計劃特點主要分為兩大保障，第一類是癌症保障，第二類是非癌症保障。客人可按自己經濟能力，計劃分為10年、20年、25年及供款至65歲選擇，保費於供款期內不變，保障至100歲，取消保單，可按年期取回保單價值及利息(如有)。計劃保障60種疾病，於85歲前，可作多次賠償，癌症類別，賠償最高保額的300%；非癌症類別，賠償最高200%；即合共最高賠償保額的500%，如賠償已達到保額的100%，客人便不用再供款，而保障會繼續生效。

計劃開始的頭5年，每年提供一次免費身檢查，而且由2014年11月3日起，至2014年12月24日，期間投保的客戶，可獲保單頭兩周年，每年各免一個月保費，即合共兩個月供款，筆者以假設女性，非吸煙，45歲，投保港元500,000，供款年期20年，每月供款額港元2,190。回本期介乎於65至70歲，回報不算十分吸引，但勝在於年青期間，有工作能力的時候，又不想因特發的危疾而令家人支出加大，用每月年餘元，槓桿至500,000保障，可以說是加大了保障，至退休時，又可以作為退休基金的其中一部份，合適保守投資者但又希望加大現有保障的客戶。

FWD計劃簡介- 好安守危疾保障

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富衛推出的好安守危疾保險，集合儲蓄與保障一身，計劃備有不同供款年期供客人選擇!

 其中危疾保障54種疾病，讀者可見參考下列表單

 早期危疾包括如下

由於現今醫療費用昂貴，筆者以投保額港元1,000,000，男性，39歲，供款年期10年(註供款期越長，年供款保費會低一點)，每年費港元49,390。

如果保障期內沒有提出任何索償，客人可於保單年期內終止保單及取回當時戶口價值，而其中保單當到達第5個周年日後，一筆過的特別紅利會於客人退保、首次作出賠償或保單期滿時發放(即投保人年齡達100歲)，10年總供款港元493,900，保單約於第19年時可以達到break-even。

美國友邦醫療保障新系列- 特級「健康之寶 」2

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美國友邦保險近期推出了一隻全新的住院醫療保險，計劃內容表面吸引，但細看條件多多，感覺不外如是!

其中，筆者留意到計劃內的附加醫療保障，即我們平時常的(Supplemental Major Medical) SMM，在一般情況下，當住院費超過基本保障時，剩餘的住院費用會先行扣減墊底費(一般為500)後，再將餘額乘以一個百份比的賠償比率(一般為80%)，如基本保障最高保額港元30,000，這次醫療住院開支費用港元40,000，即剩餘住院開支港元10,000(40,000 - 30,000)，保險公司在SMM中會賠給客人港元7,600(9,500 x 0.8)，即保險公司合共賠付給客人30,000 + 7,600 = 37,600，剩餘的由客人自己付出，即2,400(40,000 - 37,600)。以上是一般住院保險的賠償計算方法，而友邦推出的新計劃計法會有一點不同，首先是没有墊底費，其次是賠償比率提高至85%，但賠償比率使用是有要求，第一是要求保單生效180天後，第二要指定使用友邦的網絡醫生，即可以說是條件多多!

而且計劃生效後的90日內，無論病人選擇是網絡或非網絡醫生，SMM都不包括病房費用、醫生巡房費用及住院膳食費用，這點讀者留意!

另計劃不包括出院前及後的醫生覆診費用，保費分開男、女組別，保費價錢與市場大致相同，但當中最基本的保障條款細項，筆者認為保障保險公司多於於投保人，因而覺得計劃 不見十分吸引!

保費因應歲而每年調整，讀者如有興趣，可以登入以下連結查看!

http://www.aia.com.hk/zh-hk/individual/products-services/protection/medical-protection/super_good_health_medical_plan_2.html

保誠危疾終身保障計劃

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近年港人或內地人來港買的保險，大多會要求年期短、保障大、回本期快的保險計劃。保險公為迎合市場需要，近年也紛紛推出這類保險，由於大多投保的心態也會設想只是買個保障，心想應該不會在有生之年向保險公司提出索償，大多投保只是當作儲蓄的一部份。

最近保誠推出一個全新的危疾終身保障計劃，筆者以假設投保年齡40、男、非吸煙，投保美元150,000，供款年期10年，保費每月美元690，回本期介乎15至20年，讀者可參考以下部份計劃書資料

回報是否吸引，見仁見智。

計劃本身特點包括 1. 覆蓋69 項嚴重病況提供終身保障

2. 預支賠償病況多達17項 ，包括5項新增疾病

3.原位癌保障提高賠償百分比(由保額之 20%增加至 25%)；及增加受保器官(由7個增加至13 個器官)

4.贈送免費10年期危疾保，為19歲(ANB)或以上及1至18歲 (ANB)的客戶分別提供相等於基本投保額 35%及 50%的額外保障

5.嚴重疾病額外保障就6項嚴重疾病 (包括癌症、心臟病發作和中風等)提供相等於保額
20%的額外保障，惟須符合指定相關條件

6.內地客戶 不設居住地附加保費

計劃供款年期最短五年，供款年期越短，月供保費越貴；相反，計劃供款年期越長，月供保費則越平! 讀者如有興趣，可以登入以下連結查看更多資料
http://www.prudential.com.hk/PruServlet?type=iPC&module=product&purpose=viewProdDetail&prod_cat_id=CI&prod_type=L&prod_cd=CCL3

收費可能已覆蓋回報的儲蓄計劃!?富衛升息衛您人民幣儲蓄計劃

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筆者看完，第一感覺是"貴到無朋友"，但願我的睇法是錯的! 富衛這個產品計劃，有種"不停步，不停退步的感覺"!

富衛保險最近推出的人民幣儲蓄計劃，與現今其他保險公司不同的地方在於計劃除了年供外，還可以有月供給客人選擇，而且還可以選擇彈性供款。由於計劃沒有設下供款年期，會容易令有理財規劃的投保者，難有一個預算，如果按照計劃設計，這計劃是一個供款終身的儲蓄萬用壽險，客人可以選擇中途暫停供款，或中途提取金額，這可以說是萬用壽險的特性。計劃以首兩年，每年回報保證最低4厘為賣點，吸引投保人士投保，簡單看回報看似吸引，至少與銀行比較，但當筆者細看收費時，卻又是另一回事。

以下是計劃收費

筆者簡單以月供人民幣2,000及首年存放人民幣100,000為例字，心水清的讀者也會明白這個計劃的最終得益者會是富衛保險，如果沒有10厘以上回報，恐怕不能追上昂貴的手續費，更不要談及任何儲蓄回報，筆者認為這個計劃真正做到富衛升息衛您，但所指的是富衛保險而不是客戶!

計劃以41歲，男性，每月供款人民幣2,000元及額外存放人民幣100,000元為例字，由於萬用壽險回報是以保險公司每年釐定，現正進行推廣，投保人士於9月26日成功申請，即可享首兩年每年4厘回報保證，但由於收費過於高昂，還是有心做人民幣儲蓄的讀者，筆者建議還是經銀行開做定期會比較化算。

以下是富衛升息衛您人民幣儲蓄計劃的投保計劃書，預計回報4厘，回本期約3年，即3年回報為"0"!

計劃其他資料

另筆者找了最近期人民幣定期供有興趣的讀者作參考

 圖片來源: 經濟日報

保栢醫療保險優惠浪接浪

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保栢優惠近年已差不多成了指定動作，因應醫療費用提升，在價格相應調升下，差不多每保費按年增幅約5%，若加埋因年歲上升而增加的保費，平均每年加價約6-8%。

在全民醫保未有定案前，很多筆者身邊的朋友也已購買一份醫保險，以備不時之需，在現今香港地，除非公司有醫療保險福利，不然購買醫保險已成為日常的必要開支之一。

近月保栢醫療保險再次推出迎生優惠，凡於8月31日前投保保栢亙通醫療保險，一人可享終身折扣95折，及首年迎新保費折扣優惠95折，如投保年齡30歲，首年折後保費港元2,357，保障港元250,000，當然保栢亙通保險的特性是保障可亙通亙享，如一家大小投保，保障額可最高達到港元1,000,000。由於每人保額港元250,000，如多於四人同時投保，保額最高也只可達到港元1,000,000。其他優惠如下:

讀者可能會問保柏卓康健和保栢亙通保險的最大分別在於那裡，其實保栢卓康健可自由揀選醫生，但醫療費用在獲基本賠償後，餘額只可獲自負額港元500後的80%賠償，即整張往費用單不能獲全數賠償，但好處在於自己可揀選自己的醫生及遇急症入院時，可獲得的保障賠償會較大。

而保栢亙通保險可獲全數賠償，保障金額個人為港元250,000，一家大小，最高賠償港元1,000,000，但前題是需要用保栢醫療保險公司的指定醫生，及緊急意外醫療往院只可享用基本計劃，保障會大大減低。

保栢柏卓康健和保栢亙通保險保費比較，保栢柏卓康健比保栢亙通保險略貴一點，但勝在保障比較具彈性，適合喜歡自選醫生的讀者，最重要的是緊急醫療往院，保障會比較大一點。

更多的醫療優惠，可登入以下連結查閱
http://www.bupa.com.hk/marketing/promotion/201405/channel/promotion_intermediaries_b5.html#offer1

另現有保栢客戶，每成功推薦一位親友參加保柏個人醫療保障計劃，推薦人及被推薦人均可獲港元200超市禮劵乙張。優惠期至2014年11月30日止。筆者有時也不太懂得計算在一加一減後，是否享得的優惠比加價後的多，但可以肯定市場推廣，保栢已非常成功。

MetLife｢歲盈｣儲蓄計劃（三年供款）

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不知大家會否喜歡史諾比，還記早前M記推出史諾比系列，只要購買指定M記套餐，就可以用港幣20元換取一個史諾比公仔，當年要集齊一套30款，就要食足一個月M記套餐，部份人在購完套餐後，出門口不消一刻便將食物棄於垃圾桶內，好心的人便會把食物送給乞丐享用。要換購史諾比公仔，還要付出排隊的時間，可見當時史諾比在香港受歡迎的程度非常高。

保險公司大都會人壽以史諾比公仔為公司標誌，最近推出｢歲盈｣儲蓄計劃（三年供款），客人只要能在三年內供款，就可享有終人壽保障之餘，還能享有終身穩定收入，如果讀者自問是一個不善於理財，又害怕投資股票基金，則可以考慮這個保證終身人壽儲蓄計劃，收取每年最少3厘回報利息，為將來退休生活作一個準備。

計劃特點是客人只需供款三年，在保單生效的第五年開始，就可以享有保證投保額3%的利息回報，而且利息回報按時間遞增，在筆者的印象中，實屬少有。

如果能用25年時間，以本金約港元300,000，換取約港元760,000，即約年復合利率3.79厘，不知回報是否吸引? 假設投保為女性，年齡40，非吸煙，投保美元15,000，每年保費美元13,542。在保單第五周年，投保人可保證獲得保額的3%，即保額美元15,000 x 3% = 美元450 ，如客人不提取，保險公司會以現行利率3.75厘滾存生息，另在保單生效第10周年起，在保單終止、期滿或受保人身故，保險公司均會派發特別紅利，而紅利非保證，會按當時市場情況而定。

讀者如對計劃有興趣，可致電大都會人壽2199 1000查詢。

利寶國際醫療保險 - 利加保

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近年醫療保險市場為兵家必爭之地，因應醫療保險使用普及，對比服務質素，公立醫院近年常發生醫療事故，令人對公立醫療體系大失信心，而且很多出名及醫術高明的醫生也紛紛離巢，投向私家醫院。保險公司為保市場份額，傾向薄利多銷的策略，及更新醫療保險內容，目的是為更加貼更私家醫院的需要。

在這屆世界，大家除了欣賞足球賽事外，不知有否留意圍著場外的廣告板箱，因筆者今次介紹的醫療保險公司是利寶國際醫療保險公司，英文名字為"Liberty Insurance"，公司logo是美國主由神像，成立於1912年，總部位於波士頓。它是一間多元化的全球性保險公司，為美國第三大財產及意外保險公司（按2012年直接承保保費）及全球第五大財產及意外保險公司（按2012年承保保費總額）。

按2012年的收入計算，利寶互助保險集團在《財富》美國百強企業名單上排在第81位。截至2012年12月31日，利寶互助保險集團擁有總資產1,201億美元，總負債1,015億美元，年度綜合收入達369億美元。

今次利寶國際醫療保險公司將她們現有的醫療住院保險內的部份內容加大保障額，產品主要集中於額外住院保險 - 利加保。額外住院保險主要針對已有購買醫療保險的讀者，但由於保障不足，特別是害怕萬一大病發生，因入住私家醫院而可能頓時會令使費大增，擔心現有醫療保險保額不足，而要自己付出額外費用。

大多公司也提供福利給在職員工，當中包括住院保險。但很多時公司提供給員工的醫療保險大多是很基本的，如員工相為自己的現有醫療保障更全面，筆者建議讀者可以考慮購買一份額外住院保險，保費較傳統的醫療保險保費平一半外，萬一住院費用超過基本公司醫療保險，而又達到指定金額以上，便可於額外醫療保險中扣除。

利寶國際醫療保險 - 利加保，為一份額外住院保險，種類分為私家病房、半私家病房及大房，若員工在自己已有的基本住院保險上，可按基本住院等級，買入相對應的額外住院保險便可以了，如某員工的基本住院保險為半私家級別，他/她便可以購買一份半私家的額外住院保險。

保費以年齡組別劃分，令保費會固定於某一歲數組別不變，不會按年增長，便於為自己理財。

而今次利加保產品保障提升，除了每年總保額提升至港幣1,200,000外，還包括了手術出院前後的門診開支，合共每年港幣8,000。其他產品特點包括:

• 全年住院保障高達港幣100萬
• 保障覆蓋至手術後之門診治療
• 腫瘤治療保障延伸包括日間住院之治療
• 當扣除墊底費後，所有住院費用均可獲全數賠償
• 保證續保至100歲

英國保誠保險「雋陞」儲蓄保障計劃

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香港人生活節奏快，做事精明，消費精打細算，當然為到自己的退休生活，很多也會想到要儲點為將來退休生活作準備，但又怕年期長，為自己增添無形壓力，英國保誠保險深明香港人儲蓄習慣，故近期將其有關產品「雋陞」儲蓄保障計劃額外提供多一個供款年期給客人選擇 ，計劃原先設有5年期及10年期，現加入3年期供客戶選擇。

英國保誠保險「雋陞」儲蓄保障計劃集合人壽保障及終身儲存，保證現金及非保證現金給予保單持有人儲蓄回報，筆者以男性，35歲，非吸煙，投保美元20,000，年供3 年，每月保費美元262.2(折合港元2045.16)，即3年合共供款美元9,439.2(折合港元73,625.76)，回本期約為7年多。如果利息存方滾存，戶口價值美元54,431(折合港元424,561.8)，預期回報約6厘。

計劃結構主要針對喜歡年期短、回報穩定、風險低的投資者，但讀者要注要由於非保證利率為非保證，如紅利增長與現實不符的時候，回報便會出現落差，但以筆者過往經驗，英國保誠保險的非紅利分派也相當穩定，變相回報也應可以視為有一定參考作用。

英國友誠保險推出一個免供定期壽險計劃

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談起英國友誠保險公司(Friends Provident International Ltd)，筆者很多身邊的朋友也會誤以為英國保誠保險(Prudential)，兩間公司雖同是英國成立，但她們之間並沒有任何關係。如有興趣想知道多點關於英國友誠保險公司的資料，讀者可以花點時間瀏覽以下連結

http://www.fpinternational.com/

最近英國友誠保險公司推出定期壽險優惠，月供客戶第二個月可享一個月優惠

計劃為定期人壽保險，市場上一般的定期人壽保險或儲蓄人壽保險，投保年齡上限大多至65歲，但英國友誠保險的定期人壽保險投保年齡上限為75歲，可切合已上年紀的老人家為自己的身後事做一點準備。但要留意一點，保障年齡最後為80歲。

申請計劃書上可以同時同寫兩個投保人，若其中一個投保人不幸身故，英國友誠保險公司會即時作出理賠，如投保人為兩夫婦，即一份保單，但保費少於二人相加，保障兩人，為市場上罕見，若以個人投保，保費未必一定吸引，但若兩人同時投保，則保費便更覺特出。

筆者以男性，45歲，非吸煙，投保25年期定期壽險，保額港元1,000,000，每月保費港元419.4。

如夫婦二人同時投保，假設男性，45歲，非吸煙，而女性，40歲，非吸煙，投保25年期定期壽險，保額港元1,000,000，每月保費港元577.12。

市面上，定期人壽保險向以保費平見稱，而英國友誠保險的定期人壽保險除了今次優惠外，還有本身二人投保同一保單，但保費則少於相加二人分別投保，筆者認為計劃有一定市場競爭力。

AIA愛無憂長享計劃3，保證利息長享計劃!

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AIA推出的保證利息計劃，名為愛無憂長享計劃3，計劃吸引之處在於由保單每5年起，每年派發相等於保額的1.8%，直至100歲。另由第5年起，每隔3年派發相等於保額的3%，直至保單的第20個周年日。筆者以投保人士40歲，男，吸煙，投保額美元100,000，供款期10年，即在第5個保單周年起計，投保人士可獲美元1,800利息，及特別紅利美元3,000，合共美元4,800。

這計劃可以用另一個角度去解讀，投保人士先於早期把金額放進保險公司，然後回報便於第5個單周年開始，客人便可得到保證利息收入。筆者覺得計劃比較合適愛低風險的在職人士，如果以這幾年的投資環境來說，回報肯定不錯，因保證派息已經銷定，只要辛苦10年，往後的每年就可有保證利息，派出來的利息可以用作旅行之用或積存留待日後退休之用。唯一問題在於派息是固定的，即計劃中沒有考慮到通脹的問題，讀者宜注意!

若計及非保證紅利，供款10年，合共金額美元107,540，打和點(即保險計劃預計可得金額=共款額)為保單第10周年。如果戶口價值滾存至65歲，戶口價值美元256,653，年回報率約為3.54%。

可計劃供款期分為6年、10年、15年及20年，在相同保額金額下，年期越短，供款金額便越多。現AIA推出優惠，詳情如下:

有興趣人士，可以致電AIA熱線 2232 8888，查詢有關資料詳情。