美國萬通目標必達年金計劃

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保險是保障受保人過身，而年金即是保障受保人在身時的利益。意即受保人越長命，保險對保險公司越有利(因保險公司可以用投保人士的保費進行投資對沖保額風險)；相反，如果投保人士越長命，年金對保險公司越不利(因要給付投保人士在生時的利益)。

美國萬通的目標年金必達計劃，在供款期內，每年回報約4厘，筆者認為可以。其後年金派發，由於計及額外bonus，可以說是派發現金比較高的產品。最重要買點在於保證派發不少於當時戶口價值的3%。唯一要考慮的包括

1.投保年歲(由於當中計及人壽保費)

2.供款年期

3.是否吸煙

4.何時開始提取

計劃設有不同提取方式，讀者可作參考。

另加額外回報，如果供款年期越長，客人可得的獎償則合更多。

筆者以年歲35，男，非吸煙，供款20年，每年供款港元80,000，預期55歲開始提款，選擇終身提款，每年預計可提取港元153,527(以現行回報率4.75厘計算)，最少也保證可提取港元118,254。

以55歲，現金價值2,418,557，總供款額港元1,600,000，複式回報率4.15%。由於55歲起，客人已可開始提取每年港元153,527，如果以人均壽命85計算，即可取得港元153,527 x 30 = 港元4,605,810 。當然筆者選擇的計劃為終身計劃，即只要投保人還在，客人便可每年取得港元153,527。最大風險是投保人士過早過身，回報便會是非常低。還有要考慮的是日後的通脹問題，因提取金額是固定的，有可能會跑輸通脹，因此美國萬通有不同的選擇供讀者選取。

筆者認為年金計劃，因要時間把資產滾存，意即越早開始，回報會更好。同時因有保險成本費包括在內，故年齡及有否吸煙習慣，也是投保年金計劃的考慮因素之一。

年金在於給投保人於在生時把資產累積，給後於退休時使用。讀者可能會問，如果我們已有港元1,600,000的資產，是否也要購買年金這個計劃? 筆者以每年4.75厘計算，滾存20年後，才取回於住後每年取港元120,000，已足夠終身使用。問題是我們現在是否已有本金1,600,000及能否取得回報率每年4.75厘(相信現刻人民幣可有這個回報)。

其他資料，可登入以下連結查看

http://corp.massmutualasia.com/tc/Retire/Annuities/Hong-Kong/2013Q2-Target-Annuity-Saver.aspx

宏利-「樂活無憂危疾保」保障計劃

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宏利保險最近推出一個全新的危疾保障計劃 -「樂活無憂危疾保」，計劃特點主要分為兩大保障，第一類是癌症保障，第二類是非癌症保障。客人可按自己經濟能力，計劃分為10年、20年、25年及供款至65歲選擇，保費於供款期內不變，保障至100歲，取消保單，可按年期取回保單價值及利息(如有)。計劃保障60種疾病，於85歲前，可作多次賠償，癌症類別，賠償最高保額的300%；非癌症類別，賠償最高200%；即合共最高賠償保額的500%，如賠償已達到保額的100%，客人便不用再供款，而保障會繼續生效。

計劃開始的頭5年，每年提供一次免費身檢查，而且由2014年11月3日起，至2014年12月24日，期間投保的客戶，可獲保單頭兩周年，每年各免一個月保費，即合共兩個月供款，筆者以假設女性，非吸煙，45歲，投保港元500,000，供款年期20年，每月供款額港元2,190。回本期介乎於65至70歲，回報不算十分吸引，但勝在於年青期間，有工作能力的時候，又不想因特發的危疾而令家人支出加大，用每月年餘元，槓桿至500,000保障，可以說是加大了保障，至退休時，又可以作為退休基金的其中一部份，合適保守投資者但又希望加大現有保障的客戶。