登山意外保險計劃，為登山前做好準備!

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"行山前，準備好，通訊方法要知道，帶埋對講機就最好!"

筆者身邊有不少朋友，近年也喜歡行山這項活動，不知是否因行山而意外頻生，故政府也不時廣告提醒行山者留意事項，而保誠保險推出的登山意外保險計劃，除了覆蓋一般意外保障外，還有專為登山而設的附加保障。保障詳情而下:

基本保障

1. 意外死亡及永久性傷殘保障

2. 醫療費用

附加保障(要額外付加保費)

1. 登山裝備保障

2. 登山意外失蹤保障

3. 緊急IDD費用津貼

4. 疫苗保障

5. 個人責任保障

由現在至2014年12月31日前，現在投保登山意外保險，計劃分為Plan A及Plan B，只要客人客人於指定日期前投，便可獲得附加保障保豁免保費。

如在保險期間，以每連續三個完整保單年度計算，沒有於保單中報告或提出任何索償，保誠將於該三個保單年度完結後回贈您在該三年期間所繳付保費的20%。

這是一個意外保障加登山意外保障計劃，筆者覺得保費合理，但由於保費不能退回，而且不是一個有年期的供款計劃，感覺上保費的付出可能有點不化算，當然，若從另一個角度看，行山而出現的意外，可能多在於意外受傷或器材損壞，如常行山者，可能購買這計劃會比較合適。

保誠「樂豐收」人民幣儲蓄保險計劃IV，回報吸引?

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人民幣近期回落，很多熱愛人民幣投資的讀者們相信亦趁回落的時候買入一此，下圖為美元兌人民幣走勢，上升為人民幣兌美元貶值，下跌為人民幣兌人民幣升值。現報1美元兌6.2391人民幣，年頭至今，人民幣約貶值3.1%。

很多人選擇投資人民幣，由於看好中國長遠經濟發展，及息率回報吸引，在股、樓皆不濟的時，投資人民幣便成了港人生活中不可或缺的一部份。保險公司也承勢而起，推出很多年供計劃的人民幣產品，而保誠的「樂豐收」人民幣儲蓄保險計劃IV，推廣期至2014年6月30日，年供一年，保費最低人民幣100,000，期滿，即五年後，客人可取回人民幣114,810，年息約2.8%。這個利率，筆者覺得銀行也可能可以做到，而且年期還比保誠短，但由於保誠計劃中已加入保障期間的身故利益賠償，若不考慮這點，可能該計劃並不是十分吸引!

終身住院保障港元50,000,000，年繳保費港元14,400。

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經濟改變人的生活態度，近年亞洲人收入上升，人們也開始注重優質生活，特別注意飲食及身體健康，近年很多保險公司也推出一此高端的醫療往院保險計劃，迎合市場的需求。筆者相信這些計劃有市場需求，因為市場上的危疾計劃，很多時也只可以作為一個保護網，因身患危疾而失去工作能力的時候，有一筆賠償可以作為暫時的生活收入，不會令家庭出現財困，但要面對高昂的醫療開支，但缺乏全面療保障計劃下，往往會令這些高薪一族過往享受過的高生活質素，頓時出現急據變化，因病而要付出的醫療費用，可以說是一個高昂的金額，在這裡便會出現兩難，是醫或是放棄?

近期友邦保險推出了一個會新的醫療保險計劃，「至尊醫療計劃（環球）2」，終生醫療保障額為港元50,000,000，每年最高賠償為港元20,000,000，已包括

1. 住院／門診手術前門診諮詢
2. 化療及電療費用賠償
3. 透析費用惠益
4. 人體免疫力缺乏病毒／愛滋病治療惠益（適用於此保障計劃持續生效達5年後）
5. 精神疾病或神經疾病惠益

特別是第五點，一般的往院保險也不包括在內。而保障是會球性及不包括美國供客人選擇，保費除了按年齡劃分外，還可給客人選擇墊底費用，令投保人士可享更多的保費拆扣優惠。筆者以女性，40歲，非吸煙，選擇墊底費用港元4,000，購買全球(美國除外)醫療往院保障，費用為港元14,400，每年可享往院保障港元20,000,000及終身往院保障港元50,000,000，計劃保證終身續保至100歲。

保障計劃內容

客人可以按需要附加門診服務，每年最高45次，費用全數賠償。而且門診計劃還包括接種疫苗、健康檢查、保障年度之一次臨床牙科檢查及洗牙及矯齒治療等。如筆者源用以上例字，客人需要多付每年港元15,520(門診保障)及港元3,968(牙科保障)。

但筆者要提醒讀者，所有保費也會隨年齡而上升，牙科保障除外，此點讀者要留意。

蘇黎世「全護之選」危疾保險計劃，比較合適一家投保!

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市面上大部份的危疾保險也很少會提供投保優惠予一家人，蘇黎世「全護之選」危疾保險計劃，只要父母二人同時投保，最多兩名子女便可以港元1投保指定危疾計劃(優越計劃)。但計劃內容沒有儲蓄成份、原位癌只提供男、女性生殖器官及保費如個人投保，會比較昂貴，故筆者認為計劃會比較合適一家人投保，多於個人!

蘇黎世「全護之選」計劃分為三種，分別為標準、優越及專尚

危疾計劃分開不同賠償組別，A至E為主要疾病，F為早期疾病、G為青少年疾病。計劃為多重賠償保險，在不同組別可享保障，當賠償最多五次後，保單亦會終結，但要留意，保單並沒有任何儲蓄成份，如果投保人於75歲前也沒有提出任何索償，在保單完結後，投保人是不會取得任何款項。至於如何賠償，筆者會於較後時間解釋。

蘇黎世「全護之選」危疾保險計劃為您提供廣闊的危疾保障直至您達到75歲。若確診患上任何一種受保的68種疾病，您將可獲得賠償 ，但要留意若受保人在該確診後仍然生存 14 日或以上，則可獲得 100% 之有效保障；惟若受保人在該確診後14 日內離世，則只會獲得50%之有效保障。

計劃保費分為按年遞增或固定保費兩種選擇，但計劃鼓勵投保人士於35歲前選用固定保費模式，即可享有100%額外保障額(只限A至E項)。如女性，33歲，非吸煙，投保專尚計劃，保額港元500,000(A至E項，主要為癌症)及港元150,000(F至G，主要為男、女性原位癌)，保費選取固定保費模式，保費為每年港元9,228。

由於客人選擇固定保費模式，故在第保單六個周年的時候，客人可獲得基本保障港元500,000 x 2的雙賠賠償。在保單第七及第九周年，賠償為基本保障港元500,000 x 2 x 30% = 港元300,000。

以下是固定保費表

計劃特點在於父母二人同時投保，孩子可享港元1保費投保優惠。如只是個人投保，筆者認為保費不平，而且由於原位癌只保障男、女性生殖器官，比起市面上的其他危疾保障不夠全面，結論是產品結構有待改善。

友邦「多重進泰安心保」

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現今社會，聞癌色變，每個人(包括筆者在內)，也不希望會是不幸一個。但如不幸確診患上，要面對的除了是精神上的折騰外，還有的是要面對因接受治療而預計有可能的龐大支出，對經濟構成很大壓力!

筆者早前介紹了太平洋人壽的危疾保障計劃，好處是保費平，保障大。但壞處是沒有儲蓄成份，即已供保費無論何時，均不能取回!買保險的，總不希望自己是不幸的一個，故理所當然希望日後可取回已供的保費，故讀者可以考慮友邦保險新推出的「多重進泰安心保」危疾保險計劃，其特點是一個保費，多種危疾保障，而且計劃設有現金儲蓄，令生活中得了一份保障，而且還能作儲備積蓄，為將來退休作打算!

其計劃特點如下

主要對象應以家中經濟支柱為主，筆者以男性，35歲，非吸煙，投保額港元1,000,000，每年保費港元35,560，供款25年，總供款額港元889,000。

以保險公司現行利息3.5厘計算，如果投保人於55歲，取消保險可取回港元531,110；如投保人於65歲，取消保險可取回港元1,006,782。若以可取回金額港元1,006,782計算，35年平均複合增長率為0.36%。著眼的重點，筆者相信應放在於保障，其次才是回報，故回報是已計算投保人士其間可能會向保險公司索償的風險!

保障分為5個級別，每個級別可獲最少賠償一次，其中癌症可獲賠償三次。

 甲.嚴重疾病

乙.非嚴重危疾

丙.早期危疾

即投保人在保期間，最多可獲賠償為保額的7倍，如投保人投保港元1,000,000，即可獲最高賠償港元7,000,000。

甲.嚴重疾病

假如受保人不幸被診斷罹患53項嚴重危疾的任何一項， 將獲支付$1,000,000(原有基本保額之100%)：

1. 若為癌症，高達3次賠償或直至已達疾病組別第1類的保障限額(如較早)；及
2. 若為疾病組別第2、3、4或5類，高達1次賠償或直至已達相關疾病組別的保障限額(如較早)。

乙.非嚴重危疾
(i) 須作手術之腦動脈瘤:
將獲支付$500,000(原有基本保額之50%)一次或直至已達疾病組別第3類的保障限額(如較早)。


丙.早期危疾
若受保人不幸被診斷罹患早期危疾，將獲支付$200,000，每項早期危疾只限支付一次，直至已達相關疾病組別的保障限額(下列之早期危疾除外)：
(i) 原位癌
受疾病組別第1類的保障限額所限，若受保人首次被診斷於受保器官群組罹患「原位癌」，可獲支付$200,000預支保額。而受保人其後被診斷於另一不同的受保器官群組罹患第二次「原位癌」，可獲支付第二次$40,000預支保額。此兩次的賠償總額以個人計不得超過$240,000。
「原位癌」保障包括於下列任何受保器官群組之原位癌：(a) 乳房；(b) 子宮或子宮頸；(c) 卵巢或輸卵管；(d) 陰道或外陰；(e) 大腸或直腸；(f) 陰莖；(g) 睾丸；(h) 肺；(i) 肝；(j) 胃或食道；(k) 泌尿道或膀胱；或(l) 鼻咽。

(ii) 糖尿病視網膜病變、早期惡性腫瘤、經皮穿刺冠狀動脈介入、微創進行直接的冠狀動脈搭橋手術、周圍動脈疾病的血管介入治療、嚴重阻塞性睡眠窒息症、嚴重中樞神經性睡眠窒息症或混合性睡眠窒息症或嚴重精神病受相關疾病組別，這些賠償以個人計每項不得超過$240,000。

筆者會以表列形式列出丙.早期危疾，方便讀者參考!

筆者覺得由於產品賠償內容有一定複雜，讀者可能不容理解，但讀者宜留意所有危疾產品也有等候期，特別是友邦的「多重進泰安心保」 ，由於有多種賠償工能，於我們一般認識的計劃不同，即在過往如投保人獲一次賠償後，計劃便會完結，但友邦的「多重進泰安心保」的計劃則不會，只要在甲.嚴重疾病中的五部份也獲全數賠償，計劃才會完結。

例字一:
客人不幸患了癌症，友邦會先賠償保額港元1,000,000，若客人不幸於第一次患癌康復日起計的五年後再於同一位置患了癌症，客人可再獲得賠償港元1,000,000。

例字二:

客人不幸患了癌症，友邦會先賠償保額港元1,000,000，若客人不幸於第一次確診患上癌症起計的五年後再於不同位置患了癌症，客人可再獲得賠償港元1,000,000。

例字三:
客人不幸患了癌症，友邦會先賠償保額港元1,000,000，若客人不幸於第一次確診患上癌症起計的五年後申索第四類別，客人可再獲得賠償港元1,000,000。

最後，只要客人獲友邦賠償甲項任何一組別，則客人不用再作任何供款，計劃中的保證現金及非利息紅利也會給客人。

筆者感覺計劃全面，但由於內裡細節比較多，建議登入以下連結，查看內容，看保障內容是否合適!

http://aia.com.hk/zh-hk/resources/b59fdc8043a1477e9b4bdb73ea626857/AIA_PCR_for_MCP_MCP2_Chi_Final.pdf