FWD計劃簡介- 好安守危疾保障

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好安守危疾保障

計劃特點

計劃終身保障，設有儲蓄成份，定額定期保費。

查詢: 3123 3123

www.fwd.com.hk

圖片及資料來源: FWD

AIA推廣計劃簡介 「活出精彩」入息計劃、「簡愛.延續」保障計劃 2、「裕滿人生」保障計劃 2

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由2013年12月18日至2014年2月28日期間成功投保指定退休儲蓄計劃，可享優惠!

「裕滿人生」保障計劃 2

計劃特點

1. 定額定期保費，終身保障。

2. 除基本保證現金外，亦派發非保證週年紅利及非保證現金紅利，唯非保證現金紅利會於計劃生效五年後派發(只適用於整付保費)/10年後派發(適用於5年、10年、18年及25年保費繳付期)，於保單退保或受保人不幸身故時派發。

3. 若投保人選擇供款年期5年、10年、18年或25年，如受保人不幸於60歲前不幸完全及永久殘廢，計劃保費可獲得豁免。

4. 可附加意外、醫療、傷殘及危疾醫療保障

「簡愛.延續」保障計劃 2

計劃特點

1. 定額定期保費，終身保障。

2. 派發非保證週年紅利及非保證現金紅利，唯非保證現金紅利會於計劃生效五年後派發(只適用於整付保費)/10年後派發(適用於5年及10年保費繳付期)，於保單退保或受保人不幸身故時派發。

3. 可附加意外、醫療、傷殘及危疾醫療保障

「活出精彩」入息計劃

計劃特點

1. 投保人士最早可於第二年起收取入息，當中收入除了保證入息外，還包括非保證入息。客人可選擇固定方式或以遞增方式收取入息。

查詢:
AIA客戶熱線: (852) 2232 8888

圖片及資料來源: AIA

醫療保險如何計算賠償你要知!

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圖片來源: Medical-Calculator_151145456_forweb.jpg

近年政府醫療事故常常出現，令大部份有經濟負擔能力的人也情願有病也往私家醫院求醫，而且政府為減低公型醫療架構的能力負荷及考慮保障長期病患人士，正打算推出全民醫保計劃，但直至這刻，也只聞樓梯響，而未見任何實際的政策出台，筆者相信理由大多於政府與保險公司就長期病患間還未協調好。醫保諮詢文件，當中打算為高風險人士可能無法投保而注資設立風險池，高風險者是指年老體弱的一群，這些人就最需要醫療保障。問題是保險公司會不會做蝕本生意？一時的風險池只能應付當前的需要，當人口進一步老化，保險公司為了分攤風險，最有可能的做法是加大保費，或是進一步要求政府注資，甚至拒絕更高風險的市民投保。無論到時出現那種情況，醫保所有開支都要由廣大市民直接或間接負擔。

回說現有醫療保險，大家也可能聽過有關資料，但若果真的需要索償，由於保單中細項太多，最擔心的就是不清楚入院前後的所有費用是否可以全數賠償。筆者嘗試用以下例子，講解醫療保險的賠償金額，但讀者要留意，所有保單生效前的疾病，均不在保障範圍內。

筆者會以保柏醫療保險為例，當中會以大房計劃及額外醫療保障為例，計算賠償金額。

例子如下，因身體不適，經醫生安排入往法國醫院接受進一步治療，包括進行胃及大腸內窺鏡檢查、驗血、及肝膽電腦掃描，最終出院收費細分如下:

1.入院前檢查 600元

2. 往房費用 700/晚，合共留院兩日一夜，連膳食費，合共1,500元

3. 醫生巡房費 650/晚，合共1,300元

4. 內窺鏡檢查醫生費用 8,700元，另麻醉科醫生費 2,500元及手術室費用 3,900元

5. 驗血及肝膽電腦掃描，合共15,200元

6. 覆診費用 600元

筆者將費用於保栢大房計劃作對照，方便讀者比較

入院總支出34,300元，於保栢醫療保險可獲賠償金額32,282元。於基本計劃下，未能得到賠償金額為8,090元，其金額在扣除500元墊底費後，餘數的80%會由保險公司賠出，即(8,090 - 500) x 80% = 6,072元。

市面上會有一般些全數賠償的醫療保險計劃，但與傳統的有何不同，筆者會於下次再談。

資料來源: 保佰保險

工作假期，人生一大體驗!

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圖片來源: www.portaleaustralia.com

讀萬卷書不如行萬里路，世界之大無奇不有，總有新鮮的事物等待著年青人去探索。筆者也很想參加，可惜的是已超年齡。在萬里途上，一邊四處遊玩，並能賺取旅費，想信是後多年青人的夢想......

近年特區政府與澳洲、愛爾蘭、德國、日本、加拿大、韓國和法國簽定雙邊協議，為18至30歲的年青人提供工作假期機會。在當地工作及生活，除了可以令他們可以增強自信外，還可以幫助他們學習如何與不同國藉人士溝通，是一個難得的機會。

簽證為期一年，申請人可於當地工作賺取使費，其中澳洲是一個比較多人選去的地方，但要留意由於我們不是本土人士，故不能享用當地醫療，如因意外或疾病而需支付的醫療開支可以相當龐大。因此勞工處大多建議出發人士在出發前應購買一份足的保險，保障因在當地發生意或疾病而要支出的額外費用，同時亦可令生在遠地的父母一份安心。

Starr International Insurance (Asia) Ltd最近推出的智安遊工作假期保險，是一份專為工作假期人士而推出的，筆者欣賞其內容中，因意外或疾病而享獲的醫療保障高達一百五十萬元保額(計劃B)，其中已包括三十萬元回港後九十天內的覆診費用，已包跌打及針灸其中，費用為一年港幣六千五百元，折起每天約港幣十八元，詳細資料如下:

圖片來源: Starr Companies

除了購買一份合適的工作假期保險外，申請人還要留意當地往宿及交通費用。

如對以工作假期保險有任何疑問，可致電3765 5566向Starr International Insurance (Asia) Ltd查詢。

資料來源:

http://whs.esdlife.com/default.asp

危疾壽險新趨勢

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投保危疾保險，市場上大致可分為要定期危疾壽險及儲蓄危疾壽險，前者沒有儲蓄成份，後者是有儲蓄成份。

選擇保費便宜，定期危疾壽險會是首選，一般有分固定年期，如一年期、十年期或市面上最長的直至八十歲。要留意，一年期定期危疾保險保費通常會隨年歲而上升，故買入人士要留意往後保費上升的因素，會否因而令自己的財政失去預算。另外，在續保定期危疾壽險時，如不能於保單寬限期內繳交保費，保單有機會失效而令投保人士失去保障。

隨著近年醫療費用上升及通脹持續，若不幸患上危疾，不但精神會飽受折磨，而且財政也會可能頓時出現問題，故投保危疾壽險，保障金額會是首要考慮的重要因素，因市面上大部份的儲蓄危疾壽險，保費由於已包含儲蓄成份，故要投保一份一百萬港元的危疾保險，保費可能會是定期危疾壽險的幾倍，問題不是人人也能負擔得起高昂保費，故當投保人士出現危疾時，可能只有區區二、三萬危疾保障，更本不足以應付基本的醫療開支。但定期危疾壽險面對的問題是若投保期間沒有發生任何危疾，過往所付二、三十年的保費如付諸大海，只是買了一個安心而已。

故定期危疾壽險與儲蓄危疾壽險，基本上是對立的，前者保障大，保費小；後者保障小，但若干年後可取回一定回報。而最近忠利保險(Generali)推出了一隻新的危疾壽險，保費定價於定期危疾壽險與儲蓄危疾壽險中間，其新產品是沒有儲蓄成份的定期壽險，意即可用較小保費買入較大保障，及於保障期滿後，可取回已繳保費的100%，解決保費付諸大海的問題。而且近年危疾壽險也會包原位癌，但由於只保障男性或女性的生殖器官，故筆者認為保障不是十分全面，若是原位癌但不是出現於保障範圍內，可能亦是一大問題。由於忠利保險(Generali)的原位癌保障，除了承保過往一般保障外，還包括肝、肺、胃、食管、泌尿道、鼻咽、結腸及直腸，故筆者覺得保障及保費比較切合市場需要。

資料來源: 忠利保險

芭提雅事故，引起的保險賠償問題。

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圖片來源: 蘋果日報

每次出門的時候，不知讀者會否告訴家人或朋友自己已現有的保單放在那裡，及如有要事，可找誰人幫忙? 

昨日於芭提雅發生的沉船事故，當中5人身亡，逾百人受傷，若不幸自己/朋友/家人身在其中，買了旅遊保險，及已有的保險是否會一同受保?

筆者會以國衛(AXA)卓越優遊樂旅遊保險為例，假設大家出發前也會購買旅遊保險，通常筆者的經驗也會買最貴的保障計劃，因為萬一出事，保障也應會面一點，但事實是否如此，筆者嘗試以今次事故，從身故者及受傷者分析。

如不幸身故，買了旅遊保險可獲得什麼賠償?

1. 旅遊保險中的意外身故，不會獲得賠償!?

今次事故慘劇原於船長在駕船前一刻曾吸毒，由於過度興奮，以致駕船時偏離航道，導致渡輪觸碰石礁而沉没。旅遊保險一般都包括人身意外，如以AXA為例，高最賠償為港元1,000,000元，但問題在於由於今次事故好大可能是由於人為而非意外，故保險公司應不會受理旅遊保險中的意外身故中的身故賠償。凡指意外，保險公司一般定義為突然奇來，而且是不可預見。

2. 遺體運返開支

在AXA保險計劃中，全部開支因應遺體運返的全數費用，均會由保險公司支付。

如只是受傷，買了旅遊保險可獲得什麼賠償?

1. 醫療費用，不會獲得賠償!? 

如果在今次事件中，只是受傷，而要入往當地醫院接受治療，但由於整件事件的起因並非意外引致，而AXA的旅遊保險已列明保險公司只會支付在旅程中因意外或疾病所引致的醫療費用，故筆者相信今次醫療費用，投保人應不會獲得賠償。

2. 行李及個人財物，將會獲得賠償!?

由於今次事故，沉船而遺失或損毀的行李及財物(包括手提電話、手提電腦、PDA)將會獲得賠償，每件最高賠償7,500港元，而手提電話最高賠償為3,000港元，上限為25,000。

3. 遺失現金及旅遊證件，將會獲得賠償!?

如遺失現金，最高賠償3,000元，補領遺失旅遊證件最高賠償3,000元。

4. 旅行延誤、更改行程、行程誤點及超額訂票，將不獲賠償!?

由於今次事件起因為人為事故，不在承保範圍內，故因行程延誤而需要額外支付的往宿費用或已繳付而不能索回的訂金或費用，將不獲賠償。

5. 損失訂金或取消旅行，將獲賠償!?

如受保人、直系親屬、緊密商業夥伴或同行旅伴身故、嚴重受傷或患嚴重疾病，最高可獲50,000元賠償。但要注要，賠償金額為已繳付而不能取回的訂金或費用。如果已Book了酒店，但因今次事件而未能入往，則最高可獲50,000元賠償。

6. 提早結束旅程，將獲賠償!?

同樣，如如受保人、直系親屬、緊密商業夥伴或同行旅伴身故、嚴重受傷或患嚴重疾病，最高可獲50,000元賠償。

讀者可以注意，第五點至第六點，受保人同樣可獲得其中一項的最高賠償50,000元。

7. 創傷輔導保障，將獲賠償!?

受保人在旅程中因目睹或親歷創傷，而需接受治療的費用，每日每次1,500元，上限為25,000元。

就今次事件，傷者獲得的賠償範圍比死者的多，但由於最大部份的人身意外保障及醫療費用均不在承保範圍，如真的購買了旅遊保險，可能保障真的不是十分大。相反，如身故者在生前已買了人壽保險，則可發揮功效，保障在生的家人。醫療保險，由於承保是因意外或疾病引起的賠償，故筆者相信，就算已買了醫療保險的傷者，可能也有機會得不得賠償。

在市面上，大部份的旅遊保險保障額可能不同，但定義大同小義，只是一些公司會多一點保障，如創傷輔導保障等。故勿論如何，投保旅遊保險，重點應放在保費身上，或是最大保障身上，就今次事件上，想發揮最大保障的醫療費用保障及人身意外保障(1,000,000港元)也用不上，是否代表旅遊保險不管用?這個問題，筆者或留待讀者作出評價。

資料來源: AXA保險公司

旅遊保險比較(三) 意外死亡及永久傷殘

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筆者認為如果旅行會接觸高危活動，如滑雪、爬山或潛水，應考慮選擇一份保障額高的旅遊保險，還應考慮其他地方，如當地治安是否比較落後，容易發生危險等。

筆者會以保障、細節及保費作為比較，如最好的為1，最差的為7，比較後，發覺在意外死亡及永久傷殘中，最好的為AXA及QBE，由於大家同時擁有3個1分，其次是MSIG、AIG及PRUDENTIAL，大家同時擁有2個1分，最後為BLUE CROSS及STARR，大家同時擁有1個1分。當然，筆者意見只是參考，讀者衝量是否買入該保險的時候，宜留意自己將會去的地方及是否會接觸高危活動。

旅遊保險比較(二) 醫療費用及海外緊急援助服務

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圖片來源: sunheqi.blog.sohu.com

旅遊保險承保範圍通常分為以下部份
1. 醫療費用
2. 海外緊急援助服務
3. 人身意外
4. 行李及個人財物
5. 行李延誤
6. 遺失現金及旅遊證件
7. 個人責任
8. 旅遊延誤、更改行程、行程誤點及超額訂票
9. 損失訂金或取消旅程
10. 提早結束旅程
11. 家居財物保障
12. 創傷輔導保障
13. 租車自負額保障

由於不同保險公司的安排格式有所不同，筆者嘗試表列作比較

1. 醫療費用及海外緊急援助服務

筆者在此不作評論，留待讀者自己作出評價。如著眼於保障額，Starr保障額最大，而且保費亦是最平，以1,500,000醫療保額計算，保費為183元(6日計算)。若以細分項目作比較，AXA保障內容較多。

筆者認為最緊要自己需要，投保合適自己的旅行保險。


其他項目，會留待稍後再談。

旅遊保險比較(一)

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圖片來源: tinkertoby.blogspot.com

現今大部份人也喜歡自由行，通過網上找資料，同時大家也喜歡透過網上購買旅遊保險，除了可以自己比較找出自己合適的旅行保險計劃外，最主要是由於透過網上投保，可享保費折扣優惠。

筆者認為如果要去旅行，但又要買保險的話，可以參考以下資訊，方便找出自己最合適的旅遊保險，現在一般透過保險代理(Agent)或保險經紀(Broker)買的話，一般你付的價格已包含了他們的佣金，約35%吧，如一份旅行保險，總保費為200元，保險公司會支付給保險代理(Agent)或保險經紀(Broker) 200 x 0.35 = 70元，透過網上投保，由於保險公司直接將旅遊保險賣給客戶，不用經過保險代理(Agent)或保險經紀(Broker) ，故節省了佣金部份，因而可提供較大折扣優惠，但相信在未來日子，旅遊保險還有一定程度的減價空間。

筆者嘗試以消費者的角度去分析購買旅遊保險時，通常會衡量價錢，其次是保障內容，如以單次旅行計算，有一些旅行保險，甚至乎會以地域劃分保費，作為消費者的筆者，通常會看看保費是否特別平，如果不是，也無謂要令自己記多一點吧!

以保費計算，通常大部份的東南亞自由行也會以6日為主，故筆者列出以下保費供大家參考:


如以個人計算，以價錢衡量，大家應不難發覺，保費最平為Starr保險公司。

通常去旅行，很多時也會一家大細一齊去，保費比較如下:

保費最平為AXA卓越 優遊樂的典雅計劃，保費為170元。

但要注意，大部份家庭計劃中的子女，是指18歲以下的未婚子女，而保誠及AIG是指17歲以下的未婚子女。

1. AXA.中，子女保障於醫療費用賠償及人身意外保障，保額為成人的一半。

2. QBE中 ，16歲以下或75歲以上之受保人，其醫療費用保障及意外死亡或永久完全傷殘保障之最高金額為原有計劃的一半，及不獲於公共交通工具上意外死亡或永久完全傷殘保障。18歲以下之人士將不獲信用咭保障。

3. Blue Cross中，70歲以上的受保人的醫療費用最高賠償額為所選計劃的30%，另18歲以下或70歲以上受保人的人身意外最高賠償額為所選計劃的30%。

4. MSIG中，家庭計劃中18歲以下之受保人可享人身意外保障的最高賠償1,500,000及醫療費用保障的最高賠償3,000,000。另，高爾夫球一棒入洞保障並不適用於18歲以下之受保人。

5. Starr中，18歲或70歲以上受保人的意外死亡及永久完全傷殘的最高保額為所選計劃的50%或HK500,000，以較低者為準。另，18歲以下或70歲以上受保人的醫療費用為所選計劃的一半。

如兩夫婦，很多保險公司也没有設夫婦計劃，當中只有兩間，其中保費最平為Prudential

保險公司仍會考慮其他因素，如其中一父母與子女同遊，保費最平為QBE

清楚保費價格後，筆者會在下節多談保障內容比較與保費價格比較。